Поручитель и созаемщик по автокредиту: в чем отличия

В каких случаях привлекаются солидарные заемщики? и какими правами они обладают?

Созаемщик нужен банку, да и самому получателю ссуды, не просто так. Его участие в выполнении долговых обязательств по кредиту бывает необходимо, если основной заемщик частично не соответствует требованиям банка. Например:

1. Доход заявителя не позволяет взять необходимую сумму. При расчете платежеспособности учитывается ежемесячный заработок созаемщика. Таким образом, заявитель может рассчитывать на более весомые суммы кредита даже при отсутствии необходимого дохода, который он может подтвердить документально. Такие способы увеличения платежеспособности справедливы в том случае, если заемщик фактически имеет определенный дополнительный доход, но не может подтвердить его официально.

2. У заемщика нет никаких доходов в настоящее время и не предвидятся в первые годы исполнения обязательств по кредитному договору. Подобная ситуация может сложиться, когда оформляется кредит на образовательные цели на совершеннолетнего студента. Здесь основной заемщик (сам учащийся) не сможет оплачивать взносы по кредиту вплоть до момента получения образования.

Тогда созаемщиком выступает родитель (любой родственник, законный представитель и т.п.), который и выплачивает кредит первое время. Потом, когда студент перестанет быть студентом и начнет зарабатывать самостоятельно, все платежи лягут на его плечи. Но это теоретически, а по факту некоторые родители продолжают оплачивать ссуду до ее полного гашения.

3. Доход основного заемщика позволяет ему взять ссуду, но деньги нужны не ему лично, а третьему лицу, которое до настоящего момента не достигло совершеннолетия. Ситуация может возникнуть в отношении того же образовательного кредита. Сначала его выплачивает основной заемщик, затем в процесс включается солидарный должник.

4. Автоматическое включение гражданина в ряды созаемщиков при оформлении ипотеки. Но об этом чуть ниже.

С юридической точки зрения, созаемщик имеет те же права и обязанности, что и основной должник (он же – основной или главный созаёмщик). А вот фактически все не так «клубнично». Обязанность у дополнительного должника всего одна – платить по кредиту вместе с основным заемщиком или вместо него. Прав и того меньше – в некоторых (!) случаях солидарный должник может стать совладельцем квартиры, которая приобретается по ипотечной программе кредитования. Но и это необязательное условие. Приобретаемое жилье допускается оформлять на одного из заемщиков, каждая ситуация индивидуальна.

В каких случаях?

Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.

В каких случаях можно соглашаться стать созаемщиком?

Нужно тщательно все обдумать и оценить все риски. Соглашаться стать созаемщиком стоит, только если:

  • вас не пугает сумма кредита и вы сможете разделить хлопоты по выплате долга или даже полностью взять его на себя;

  • вас просит стать созаемщиком близкий родственник, с которым у вас общий бюджет: супруг, родители или ребенок;

  • вы точно уверены, что заемщик выполнит свои обязательства и вам не придется в одиночку тащить на себе долги, обрастающие процентами.

Влияет ли поручитель на условия кредитования?

Конечно, банк охотнее выдает кредиты тем клиентам, которые готовы предоставить хотя бы одного поручителя. Ведь поручитель для банка — это гарант того, что заемные средства на покупку машины будут возвращены. Но выступить поручителем может далеко не каждый, так как банк предъявляет определенные требования к поручителям по возрасту и финансовому положению.

Проверяется кредитная история, и поручитель проходит ту же проверку, в принципе, что и заемщик. Доходы поручителя при расчете максимально допустимой суммы займа для заемщика не учитываются. Проверка доходов сводится к тому, что поручитель в состоянии взять на себя обязанности по погашению кредитного долга.

Если поручителю придется платить по долгам заемщика

Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.

Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.

Какие права есть у созаемщика?

Когда вы становитесь созаемщиком, по умолчанию никаких прав вы не получаете. Если вы, скажем, согласились стать созаемщиком по автокредиту своего друга, то не станете совладельцем его автомобиля.

Но это вопрос ваших договоренностей с заемщиком. Вы можете сразу оформить равные права собственности на имущество или прописать в соглашении о взаимных обязательствах, что станете владельцем, если платить за кредит в какой-то момент придется вам.


Автоматически собственниками становятся только супруги, которые, например, берут ипотеку: купленное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если они не заключали брачный контракт с другими условиями.

Какое отличие между созаемщиком и поручителем?

И созаемщику, и поручителю следует тщательно взвесить все плюсы и минусы такого поступка. Им следует понимать, что они берут на себя ответственность за поступки и деньги другого человека. В случае если он окажется недобросовестным заемщиком или несерьезным человеком, то может серьезно подвести поверившего ему.

  1. Однако между поручителем и созаемщиком есть существенная разница.
  2. Созаемщик — это близкий человек должнику, который выступает равноправным партнером по кредитному договору.
  3. Поручитель — любой посторонний или близкий человек, который выступает по кредитному договору лишь гарантом на случай непредвиденной ситуации, в которой клиент не сможет выполнять свои обязательства.

Так, например, в том случае если по договору есть и созаемщик, и поручитель, то все долговые обязательства сначала перейдут к созаемщику, и только в том случае если возникнут накладки, банк обратится к поручителю.

Какую ответственность несет поручитель

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму, или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.

А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.

Кто такой поручитель?

Поручитель — это лицо, готовое выполнить роль гаранта соблюдения финансовых обязательств должника перед компанией, выдавшей ему денежный займ. Он автоматически принимает на себя все договорные права и обязанности, прописанные в кредитном соглашении, и несёт за них персональную ответственность при судебных разбирательствах.

Мера ответственности поручителя может быть следующей:

  • субсидиарная — необходимость возвращать долг, если заёмщик не может это сделать самостоятельно (наступает по факту финансовой несостоятельности должника);
  • солидарная — если основной должник не может далее погашать долг, то эти полномочия берут на себя созаёмщик и поручитель в равном долевом отношении.

Кто такой поручитель по кредиту в банке?

Можно ли перестать быть созаемщиком до погашения кредита?


Это не всегда возможно. Такая опция должна быть прописана в вашем кредитном договоре.

Как правило, для выхода из договора нужна веская причина. Например, развод, если вы стали созаемщиком супруга. Решение будет принимать банк. Скорее всего, вам на замену понадобится новый созаемщик. При изменении договора должны присутствовать заемщик, вы, новый созаемщик и представитель банка.

Отличия между созаемщиком и поручителем

Банк может отказать в выдаче ипотечного кредита. Заемщику потребуется привлекать третье лицо для получения денег. Созамещик и поручитель, отличия между которыми на первый взгляд не сильно разняться, могут сыграть ключевую роль в этой ситуации.

Поручитель и созаемщик по автокредиту: в чем отличия?

Чтобы приумножить свои шансы на получение автокредита, заемщик может привлечь поручителя. Кроме того, чтобы оформить в банке автокредит на большую сумму, необходимо предоставить поручителей или созаемщика.

Но в чем отличия между поручителем и созаемщиком? Давайте попробуем разобраться.

Ответственность и права поручителя по автокредиту: институт поручительства функционирует на основании Гражданского кодекса, по которому поручитель принимает на себя обязательства отвечать перед кредитором за выполнение заемщиком обязательств по кредиту.

Права и обязанности созаёмщика и поручителя

Созаёмщик от поручителя отличается возможностью иметь равные с должником права собственности на имущественные ценности, купленные за кредитные средства. При этом на него в полной мере возлагается солидарная обязанность выплат по непогашенным текущим взносам. Все пункты договора в равной степени одинаково распространяются как на основного заёмщика, так и на его договорного дублёра.

Что касается кредитного поручительства, то тут все выглядит несколько по-другому. При невозможности выплачивать плановые взносы, их обязан погашать именно поручитель. По закону он имеет право поступить следующим образом:

Если у компании больше нет претензий к этому участнику договора, рассчитывать на полное или частичное возмещение ущерба он не имеет права, и залоговые имущественные объекты к нему не переходят. Кредитор вправе обязать его рассчитаться не только за тело долга, но и за просрочку, пеню, процентные ставки по займу.

Освобождается поручитель от взятых на себя обязательств только в исключительных случаях:

  • смерть или гибель заёмщика;
  • самовольное внесение коммерческой компанией дополнительных пунктов в договор без уведомления всех сторон-участников процесса;
  • при передаче остаточной суммы долга коллекторским фирмам без его письменного согласия — в этом случае все обязанности поручителя перед банком или коллекторами аннулируются автоматически.

Типы ответственности

Отличия созаемщика от поручителя не всегда очевидны. Особенно когда клиент не сильно знаком с такими понятиями. В одном они схожи – прямая ответственность за погашение долга лежит на этих людях. Тип ответственности может быть:

  • Солидарная. В данном случае поручитель будет обязан проводить выплаты задолженности при первой же просрочке;
  • Субсидиарная. Поручитель должен частично погасить долг. Выполнять процедуру выплат необходимо при отсутствии платежеспособности основного клиента.

Какую ответственность несут созаемщик и поручитель перед банком

Второй вариант выбирают чаще. Он позволяет снизить риск для поручителя. Ипотека выдается на долгий срок, чаще более 10 лет. За это время клиент может хотя бы один раз, но не выполнить транзакцию банку в срок. Следовательно, по солидарному типу, поручителю придется брать ответственность на себя. Многие предпочитают избегать подобных ситуаций.

В некоторых случаях банк не предоставляет выбор. Поручитель и созаемщик могут оказаться поставленными перед фактом. Происходит это редко. Как правило, подобная ситуация возникает, когда банк сильно не уверен в основном клиенте.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Ипотека и кредиты