Аннуитетные платежи
Какой метод выгодней использовать для выплаты ипотеки Сбербанка — аннуитетные или дифференцированные платежи? Аннуитетный способ погашения наиболее распространён в международной банковской практике. Сумма долга складывается с начисленными процентами и делится на равные доли. Человеку не нужно запоминать большое количество цифр. Достаточно зафиксировать в памяти размер аннуитета, который не меняется на протяжении всего срока договора.
Аннуитетный платёж в Сбербанке предполагает приоритетное гашение процентной составляющей. Размер начисленных процентов будет уменьшаться по мере закрытия долга. Многих людей интересует вопрос: «Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах?». Внеплановые аннуитетные платежи при внеочередном возврате долга предполагают значительную переплату и не являются выгодными для заёмщика.
Банки, которые выдают ипотеку с дифференцированными платежами в 2020 году
Абсолютное большинство банков РФ (практически 99% от общего числа) выдают ипотечные кредиты с аннуитетной системой погашения долга. Кредиторы, практиковавшие ранее возможность выбора клиентом удобной для него системы оплаты долга, сегодня также перешли на аннуитеты.
Ниже приводится таблица с условиями оформления ипотеки в банках с дифференцированными платежами, предлагающих своим клиентам такую систему.
Банк | Программа ипотеки | Величина заемных средств | Процентная ставка, % в год | Срок возврата | Доля первоначального взноса, % от цены приобретаемого жилья |
Газпромбанк | Первичный рынок | От 500 тысяч рублей | От 4,5 | До 30 лет | Не менее 10 |
Вторичный рынок | 8,1 | ||||
Россельхозбанк | Первичный рынок | От 100 тысяч до 60 миллионов рублей | От 4,7 | 1 – 30 лет | От 15 |
Вторичный рынок | От 100 тысяч до 8 миллионов рублей | От 8 | До 25 лет | Не менее 40 |
И Газпромбанк, и Россельхозбанк предварительно принимают во внимание желаемый для потенциального заемщика тип обслуживания долга. После детального анализа финансового положения клиента (прежде всего, его кредитоспособности и качества кредитной истории) Кредитный комитет принимает окончательное решение о способе погашения задолженности.
Изменение платежей при рефинансировании
Физические и юридические лица, желающие снизить переплату по займу, могут воспользоваться программой рефинансирования. Этот продукт даёт возможность переоформить кредит под более низкий процент, а также консолидировать займы, полученные у разных заимодавцев. Каждое заявление на предоставление рефинансирования рассматривается в индивидуальном порядке.
Новый заём оформляется на следующих условиях:
- Минимальный размер — 300 тыс. р;
- Ставка — 9,5% годовых (при условии покупки страхового полиса);
- Максимальный срок договора — 30 лет;
- Предельная величина — 7 млн р.
В качестве обеспечения может быть предоставлен жилой дом, комната или таун-хаус. Займы оформляются гражданам в возрасте от 21 до 75 лет, имеющим постоянное место работы и официальное трудоустройство. Для участия в программе рефинансирования соискатель обязан предъявить:
- Заполненную анкету;
- Паспорт с отметкой о постоянной регистрации;
- Справку, подтверждающую регистрацию по месту пребывания (при наличии временной прописки);
- Трудовую книжку;
- Справку о доходах.
Заявка рассматривается в течение недели. Деньги выдаются в офисе банка по месту регистрации физлица. Если должник несвоевременно перечислит аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, Сбербанк будет взыскивать неустойку.
Какие платежи выгоднее: примеры с расчетами
Чтобы ответить на этот вопрос, можно разобрать практическую ситуацию – заемщик получает ипотеку на таких условиях:
- Стоимость квартиры 3 млн.
- Первоначальный взнос 600 тыс.
- Сумма кредита 2,4 млн.
- Ставка 11% годовых.
- Срок 20 лет.
В таком случае разница между двумя видами платежей становится очевидной.
платеж | аннуитетный | дифференцированный |
переплата за весь срок | 3,5 млн. | 2,6 млн |
ежемесячный платеж | 25 тыс. | разные* |
* Максимальный составляет 32 тыс. (это первый платеж), а минимальный – 10 тыс. (последний). Величина перечислений постепенно уменьшается (в среднем на 100 рублей в месяц).
Суть дифференцированного подхода
При обычной схеме (аннуитетной) деньги возвращаются равными платежами по указанному в договоре графику. Но если в Сбербанке взять заем с дифференцированными платежами, принцип погашения тела займа и процентов меняется. Главная особенность заключена в уменьшении обязательной суммы с каждым платежом. Его размер состоит из трех частей:
- Доля тела кредита. Сбербанк делит ее на количество месяцев, равномерно распределяя долговую нагрузку.
- Проценты. Сбербанк берет в расчет только остаток долга, который имеется на дату проведения транзакции.
- Прочие комиссионные сборы, штрафы, пени, тарифы за услуги и другие платежи, предусмотренные договором.
Уменьшение суммы, подлежащей выплате, говорит о том, что при дифференцированной кредитной системе взаиморасчетов со Сбербанком заемщику легче увидеть, сколько и за что он платит.