Как законно не платить кредит – шесть проверенных способов

Содержание
  1. Избежать выплаты кредита вообще:
  2. Истечение срока исковой давности.
  3. Попытаться договориться с банком
  4. 10 способов как законно не платить кредит
  5. Как не платить кредит законно с использованием страховки.
  6. Получить льготные условия по кредиту:
  7. Выкуп долга третьими лицами.
  8. Общение с кредитором.
  9. Требования долгов с поручителей
  10. Рефинансирование.
  11. Атб
  12. Банкротство
  13. В свою очередь, при изучении всех подробностей могут быть выявлены следующие факты:
  14. Восточный банк
  15. Все способы законно уйти от уплаты кредита
  16. Денег нет, платить нечем: неприемлемые варианты
  17. Инициировать процедуру банкротства
  18. Использование страхового покрытия
  19. Как правило, в зависимости от вида кредитной программы, банки выносят предложение застраховать:
  20. Максимальная и минимальная сумма кредита
  21. Максимальный возраст для получения кредита
  22. Необходимость отсрочки
  23. Перекредитование (рефинансирование)
  24. Перечень необходимых документов
  25. Поиск «лазеек» в кредитном договоре
  26. Попробовать договориться с банком
  27. Последствия и влияние на кредитную историю
  28. Примерами наиболее частых ситуаций являются:
  29. Расчет на несоблюдение срока подачи иска
  30. Рефинансирование
  31. Совкомбанк
  32. Способы не платить и жить спокойно
  33. Страховые случаи
  34. Тинькофф банк
  35. Заключение

Избежать выплаты кредита вообще:

  • Истечение срока исковой давности;
  • Погашение кредита страховым полисом;
  • Переложить кредитные обязательства на
    поручителей;
  • Объявить себя банкротом;
  • Выкуп долга третьими лицами;
  • Расторжение договора.

Истечение срока исковой давности.

В соответствии с российским законодательством срок исковой давности по кредитам — 3 года. Это период времени, в течение которого сохраняется возможность подать исковое заявление в суд или принять иные меры для возврата заемных средств, например, привлечение коллекторов.

В свою очередь, клиент может принять позицию игнорирования любых запросов и сообщений от кредитной организации и прекратить контактировать с ней по любым вопросам. Если на протяжении 3 лет с момента заключения договора долг не был взыскан, то он будет списан.

Попытаться договориться с банком

Конечно, банк не простит долг по просьбе клиента. Но в случае возникновения финансовых трудностей, которые не позволяют вовремя внести деньги, визит в офис кредитной организации является самым рациональным действием. Кредитор не заинтересован в судебных тяжбах, стремится к быстрому возврату денег и по письменной просьбе обычно готов снизить долговую нагрузку: уменьшить процентную ставку и приостановить начисление пени. Для вынужденного неплательщика это означает снижение ежемесячных платежей, улучшение текущего финансового положения.

10 способов как законно не платить кредит

Рассмотрим способы, которые помогут восстановить платёжеспособность неплательщика, наладить его финансовое здоровье.

Как не платить кредит законно с использованием страховки.

Ни для кого ни секрет, что при заключении кредитного договора банки «навязывают» дополнительную страховку. Поскольку, данная услуга выливается в приличную сумму, от нее часто отказываются и это не запрещено законом. Однако, именно она оказывается наиболее благоприятным выходом из ситуации, когда погашать долг просто не чем.

Таким образом, имея вескую причину невозможности выплатить
кредит, попадающую под страховой случай, гражданин может реализовать свое право
на покрытие остатка задолженности страховой выплатой.

Получить льготные условия по кредиту:

  • Договориться с банком;
  • Взять кредитные каникулы;
  • Воспользоваться реструктуризацией;
  • Прибегнуть к рефинансированию;
  • Государственные программы.

Остановимся подробнее на каждом из перечисленных вариантов.

Выкуп долга третьими лицами.

Принцип способа схож с тем, как банки продают долги коллекторским компаниям. Отличие лишь в том, что здесь инициативу проявляет именно клиент. Подобную операцию могут реализовать близкие родственники заемщика, а также его друзья или доверенные лица. Более того, существуют специализированные организации, оказывающие подобные услуги. Однако, долг они вряд ли простят. А вот, со знакомыми и родственниками вполне можно решить вопрос на безвозмездной основе.

Общение с кредитором.

Несмотря на жестко прописанные требования и графики в договоре, банки могут идти навстречу своим клиентам, поскольку заинтересованы в возврате заемных средств. Например, они могут взять в рассмотрение сложившуюся ситуацию, если причина просрочки платежей достаточно уважительная. И на фоне этого пересмотреть условия или предоставить отсрочку по взносам.

Требования долгов с поручителей

Кредитный договор может предусматривать поручителя. Он несут материальную ответственность по погашению суммы займа в случае, если основной заёмщик допускает просрочку платежей. Чаще всего в договоре не оговорены конкретные ситуации, при которых долговое бремя ложится на поручителя. Кредитор вправе требовать погашение долга с поручителя при любой допущенной просрочке.

Может сложиться ситуация, что заёмщик систематически не вносит очередные платежи. Банк списывает средства в счёт долга со счёта поручителя. Данное обстоятельство ставит должника в неудобное положение перед знакомыми. С другой стороны, если в роли поручителя выступает родственник, вопрос погашения долга будет удобнее решить внутри семьи.

Рефинансирование.

Иначе говоря, это процесс перекредитования. Заемщик обращается в другое финансовое учреждение для получение нового кредита на более лояльных условиях, например, со сниженной процентной ставкой или увеличенными сроками кредитования. В свою очередь, данная организация обязуется погасить прежнюю задолженность клиента перед другим банком.

Таким образом, лицо может значительно улучшить свое положение за счет меньших ежемесячных взносов и более длительного срока общего кредита. Но, стоит отметить, что рефинансирование может стать недоступным для лиц с плохой кредитной историей и просрочками по платежам.

Атб

В Азиатско-Тихоокеанском банке действует уникальная программа «Лайт 9», по которой получают ссуду от 30 до 150 тысяч рублей с погашением в течение 6-12 месяцев. Ставка по кредиту наличными – от 9% годовых.

Стать клиентом АТБ может безработный пенсионер до 69 лет, без необходимости подтверждать доход.

Банкротство

Процедура банкротства применима в том случае, если сумма долга превышает 500 000 рублей, просрочка по платежам составляет более трех месяцев, долги больше стоимости имущества. Должник подает заявление в Арбитражный суд о признании себя банкротом. Он описывает сложившуюся ситуацию, указывает причины, по которым не может вернуть деньги в банк.

Плюсы банкротства — долг списывается, приостанавливаются все судебные решения. Недостатки — большие траты на судебные издержки (юристы, независимые оценщики имущества, финансовый управляющий). Пока идет процесс, ограничен или запрещен выезд из страны. Если у должника есть имущество, его продадут. Денежные счета в банках арестуют. Изъятые финансы используют для погашения части долга.

В свою очередь, при изучении всех подробностей могут быть выявлены следующие факты:

  • Скрытие банком значимых сведений о предоставляемом продукте или услуге;
  • Информирование не в полном объеме, а также ввод клиента в заблуждение;
  • Использование безвыходной ситуации клиента;
  • Кредитный договор составлен с нарушением российского законодательства или нарушением норм гражданского права;

Восточный банк

На основании онлайн заявки можно воспользоваться программой кредитования на сумму 25-500 тысяч рублей с погашением до 5 лет под 11,5%. Финансовому учреждению потребуется только паспорт клиента, а решение принимается дистанционно, в течение 5 минут после подачи обращения.

Периодически банк обновляет доступные программы. Вместе с кредитом Сезонный пенсионерам доступны спецусловия для получения небольших сумм менее 100 тысяч рублей. Средства можно возвращать в течение 3 лет. Минимальный период погашения 13 месяцев.

Все, что требуется от пенсионера – иметь паспорт с постоянной пропиской и российским гражданством. Предложение ограничено преклонным возрастом заемщиков – старше 50-55 лет, но моложе 76 лет.

Все способы законно уйти от уплаты кредита

Вариантов, как не платить кредиты по закону множество, если правильно подойти к решению вопроса. Возможно, банк сам нарушил правила заключения договора, либо появились иные законные способы, при которых заемщик может не оплачивать долг.

Между тем, осознанный отказ от платежей по кредиту в России грозит уголовной ответственностью по статьям о мошенничестве (ст.159 УК РФ) или по злостному уклонению от кредитных обязательств (ст. 177).

Денег нет, платить нечем: неприемлемые варианты

В тех случаях, когда нечем платить долг по кредиту, все решения и способы выхода из ситуации можно разделить на приемлемые и неприемлемые. Последние способны углубить долговую пропасть и ухудшить ваше положение.

Стоит немного подумать, и вы поймете, что абсолютно неприемлемы и чреваты значительными расходами следующие шаги:

  • Получение нового кредита, с целью закрыть просроченный. Новый кредит вы сможете взять только в том банке, который согласен вас кредитовать, несмотря на подпорченную кредитную историю. Подобные банки предлагают всегда более высокий процент либо требуют имущество в качестве залога по кредиту. При этом стоимость залога должна будет полностью покрывать сумму займа, чтобы в случае возникновения проблем по неуплате данного кредита банк смог прибегнуть к реализации залога для погашения задолженности. Дополнительно от вас могут потребовать застраховать залоговое имущество.
  • Попытка исчезнуть, когда нет денег платить кредит, и не выходить на связь с банком — это всего лишь возможность временной отсрочки неприятных эмоций. Проблема с невыплатой не решится сама собой. Даже если из банка не звонят и не пишут, это еще не означает, что все в порядке. В этот момент кредитная история ухудшается, начисляются пени, возможно, банк принимает в виду несознательности должника решение передать долг коллекторам.
  • Обращение в антиколлекторское бюро также не поможет полностью избавиться от платежей. Данные структуры не являются благотворительными организациями, за свои услуги они выставляют счет (некоторые озвучивают плату за разовую консультацию, другие берут процент от всей задолженности, рассчитывая на помесячную выплату). Поскольку сотрудничество с антиколлекторским бюро может продолжаться в пределах полугода и более, сумма «накапает» приличная. При этом услуги антиколлектора будут заключаться в следующем:
    • В общении с коллекторами. Однако после принятия Закона № 230-ФЗ данное общение со стороны коллекторов сводится к донесению до должника информации о наличии долга и помощи в поиске выхода из долгового тупика. Закон запрещает коллекторам воздействовать на заемщика и его семью силой, угрожать, портить имущество и т.д. Количество личных контактов в месяц ограничено, также, как и время звонков. Поэтому поговорить с коллекторами можно и без оплаченных посредников, а при их попытках вести себя неподобающим образом — обратиться в ФССП.
    • В предложении реструктурировать долг. Однако именно это предлагают должнику почти все банки, помогая в составлении соответствующих документов.
    • Антиколлектор может предложить должнику перекредитоваться, но найти банк с привлекательными условиями не в состоянии ни одно антиколлекторское бюро.
    • В случае передачи дела в суд антиколлектор, который, по сути, является кредитным адвокатом, сможет представлять ваши интересы во время судебных заседаний. В этом случае он может помочь снизить общую сумму долга за счет списания неправомерно начисленных штрафных санкций (если таковые присутствуют), но не стоит забывать, что судебные дела тянутся месяцами, поэтому оплата услуг адвоката-антиколлектора может стать для вас долгосрочным и дорогостоящим вложением. Об этом стоит подумать еще до подписания договора с антиколлекторским агентством. В то же время помните, что избавить от долга полностью антиколлекторы просто не смогут, у них нет таких полномочий.

Принимая любое из вышеперечисленных решений в ситуации, когда нечем платить кредит банку, можно только усугубить проблему.

Инициировать процедуру банкротства

Некоторые неверное истолковывают списание долгового обязательства при банкротстве, считая, что заемщик освобождается от обязанностей по кредитам после проведения процедуры банкротства. Проблема в том, что вместе с долгами, заемщик лишается и имущества, которое будет распродано с торгов для оплаты задолженностей.

Использование страхового покрытия

Страховка – та самая ситуация, когда предусмотрительность «на берегу» становится залогом быстрого решения проблем в дальнейшем. По закону гражданин, получая банковскую ссуду, может заключить договор со страховой компанией на случай потери трудоспособности или утраты места работы. Некоторые кредитные организации настоятельно советуют гражданам оформлять подобные соглашения и при их отсутствии повышают процентные ставки.

При наступлении страхового случая страховщик обязан покрыть долги клиента из собственного кармана. На практике компании редко соглашаются на такое добровольно: за защитой своих прав приходится обращаться в суд. Чтобы не накопить пеней и штрафов за период разбирательств, нужно предупредить банк о сложившейся ситуации и планах по ее разрешению.

Отказаться от платежей по кредиту полностью – тернистый путь, который может привести к испорченным годам жизни или уголовной ответственности. Во избежание проблем с коллекторами и правоохранительными органами специалисты советуют использовать законные методы, как снизить долговое бремя или сделать расчеты по нему более удобными.

Как правило, в зависимости от вида кредитной программы,
банки выносят предложение застраховать:

  • Жизнь, а также здоровье клиента;
  • Вероятность утраты трудоспособности;
  • Лишение рабочего места из-за организационно штатных мероприятий, а также ликвидации организации-работодателя;
  • Залоговое имущество.

В свою очередь, каждый человек может взвесить свои возможности и оценить необходимость оформления страховки. Если возникнет неблагоприятная ситуация, то ее можно воспользоваться для погашения кредита, не испортив кредитную историю, отношения с банком и в рамках законодательства.

Максимальная и минимальная сумма кредита

В отношении престарелых граждан банк применяет те же критерии расчета максимальной суммы займа, учитывая ограниченность срока кредитования. Однако при дополнительных мерах обеспечения и подтверждения высокого дохода банк может увеличивать кредитную линию по своему усмотрению. Например, в Россельхозбанке минимальная сумма к выдаче – 10 тысяч рублей, но при наличии гарантий возврата лимит увеличивается до полумиллиона рублей. В Сбербанке пенсионеру доступны и более крупные ссуды – до полутора миллионов рублей.

И все же, банк, разрабатывая предложения пенсионерам, учитывает невысокий доход и платежные способности, что отражается на максимальном лимите. Если возраст потенциального заемщика в пределах 60-65 лет, имеет смысл рассмотреть варианты потребительского кредитования на общий условиях.

Максимальный возраст для получения кредита

Как утверждает статистика, средняя продолжительность жизни колеблется около 71 года. Исходя из этого, возраст заемщика ограничен 70-75 годами. Каждый банк рассматривает заявки пожилых граждан в индивидуальном порядке. Одни ставят планку на уровне 69-70 лет, другие могут дать ссуду с погашением до достижения 85 лет.

Многое зависит от политики финансового учреждения и условиях, на которых оформляется заем (с обеспечением, поручительством, созаемщиком и т.д.)

Необходимость отсрочки

Отсрочка, предоставленная по оплате просроченной задолженности, часто назначается при обращении банка в суд. Заемщик обращается в суд с просьбой предоставить отсрочку, необходимую для полной выплаты займа. Суд, учитывая предъявленные ответчиком доказательства тяжелого материального положения, назначает срок для решения проем с поиском денег для расчета по кредитному договору.

Перекредитование (рефинансирование)

Перекредитование не является в полном смысле способом освобождения от кредита, но может позволить значительно снизить объем долгового бремени. При использовании этого механизма новый кредит берется либо в банке-кредиторе, либо в другом банке. Главное – найти условия рефинансирования, которые будут реально выгоднее, чем текущие условия кредита.

Перечень необходимых документов

В отличие от граждан трудоспособного возраста, документы для кредита для лиц пожилого возраста часто включают один лишь паспорт.

Дополнительно банк может попросить предоставить:

  • пенсионное удостоверение;
  • справку из ПФР о размере перечислений из бюджета.

Поиск «лазеек» в кредитном договоре

Если платить нечем, можно досконально изучить содержание кредитного договора, найти места, противоречащие действующему законодательству и оспорить их. Реализация этого способа – трудоемкий, но реальный процесс: банки, как и заемщики, не застрахованы от просчетов и ошибок. При отсутствии нужных знаний и навыков к изучению текста соглашения рекомендуется привлечь квалифицированного юриста.

Чтобы добиться своего, необходимо:

  • Проанализировать условия кредитного договора на предмет соответствия нормам закона и сложившейся правовой практике.
  • Располагая собранными доказательствами, обратиться с иском в суд.

Далее возможно два варианта развития событий: судебный орган признает соглашение недействительным полностью (гражданин на легальных основаниях сможет отказаться от уплаты процентов) или частично (объем долга уменьшится). При наличии грамотно выстроенной доказательной базы и существенных «лазеек» в договоре можно добиться взыскания с банка или коллекторов возмещения причиненного морального вреда.

Попробовать договориться с банком

Чтобы избежать риска аннулирования договора, банки научились правильно формулировать условия, усложняя работу по опротестованию в суде. Если контракт составлен безукоризненно, можно попытаться использовать другие легальные способы, не платить или снизить долг, начисленный банком.

Последствия и влияние на кредитную историю

В случае неуплаты кредита важно сохранить положительную кредитную историю (КИ). В ситуациях рефинансирования, реструктуризации или кредитных каникул КИ не портится. Если речь идет об истечении срока исковой давности, то кредитная история пострадает.

Особое внимание уделяется последствиям банкротства физического лица. Должник не может занимать руководящие должности в течение трех лет, не имеет права на статус индивидуального предпринимателя в течение пяти лет. Портится кредитная история, невозможно выступать в качестве гаранта или поручителя.

Примерами наиболее частых ситуаций являются:

  • Уход женщин в декретный отпуск;
  • Потеря рабочего места;
  • Смена коммерческой работы на государственную с
    уменьшением доходов;
  • Утрата имущества из-за пожара или стихийного
    бедствия.

Расчет на несоблюдение срока подачи иска

Еще несколько лет назад, когда кредитные долги не превратились в реальную проблему общероссийского масштаба, многим заемщикам удавалось на законных основаниях не гасить кредит, используя просрочку банком 3-летнего срока исковой давности, в рамках которого он мог подать в суд на заемщика. Сегодня воспользоваться такой возможностью крайне затруднительно, поскольку:

  • банки уже выработали «иммунитет» на подобного рода действия заемщиков и почти моментально предпринимают меры к взысканию;
  • если заемщик начинает скрываться, в суд подают еще быстрее, а значит, срок в любом случае будет соблюден;
  • объявление должника в розыск приостановит действие срока давности.

В принципе, вариант использования срока исковой давности законен, но исходя из текущей ситуации на рынке кредитования и взыскания долгов, считается разве что теоретически возможным.

Рефинансирование

С течением времени банки снижают проценты по кредитным программам, а по уже действующим контрактам ставка остается по-прежнему высокой. Чтобы пересмотреть ее в сторону снижения, можно обратиться к другому кредитору и подписать договор на рефинансирование. Это законный способ не платить кредит первому банку, переводя обязательства на нового кредитора с пониженной ставкой.

Совкомбанк

Рекордное по возрастным параметрам предложение действует в банке Совкомбанк. По программе Пенсионный плюс заемщиками могут стать граждане, которым не исполнилось 85 лет.

При обращении пенсионеров финансовое учреждение применит ставку от 11,9%, при условии присутствия в регионе проживания офиса кредитора. По желанию, заемщик может снизить ставку на 5 пунктов, если пенсионные отчисления он будет получать в данном банке.

Согласно условиям программы «Мы сошли с ума!» для пожилых граждан до 85 лет доступна заемная сумма до сотни тысяч рублей под минимальные 8,9 процентов. Срок погашения – 1 года. Вместо рабочего или стационарного телефона клиент пенсионного возраста указывает свой контактный номер мобильного.

Способы не платить и жить спокойно

Каждый способ не выплачивать банку кредит имеет свои достоинства и недостатки. Разберем их подробно далее.

Страховые случаи

При оформлении кредита заемщику предлагают выбрать страховку, предусматривающую различные страховые случаи. При наступлении такового заемщик освобождается от выплат, кредит за должника выплачивает страховая компания.

Например, если заемщик умер и него был страховой полис на случай смерти, то родственники освобождаются от долгов, поскольку их покрывают страховые выплаты. Это же правило касается ситуаций, когда должник теряет трудоспособность, пропадает без вести, лишается работы. Главное, чтобы был подписан соответствующий страховой полис.

Тинькофф банк

Широкие возможности предоставляет банк Тинькофф, готовый выдать кредит для пенсионеров на тех же условиях, что и лиц трудоспособного возраста.

В требования к заемщикам входит:

  • наличие российского гражданства;
  • стабильных денежных поступлений;
  • постоянная прописка в России.

Клиенты в старшей возрастной группе не более 75 лет, получают до 1 миллиона рублей под 14,9 процентов годовых на карточку, с возможностью снятия наличных. Вместо справки о заработке кредитор принимает справку из ПФР.

Если предоставить залог, лимит увеличивается до 15 миллионов рублей. По программе «Наличными под залог недвижимости» получают крупный займ с возможностью погашения с течение 15-летнего срока. К дополнительным расходам добавляется покупка страховки.

Заключение

Как не платить кредит законно и начать жить спокойно? Есть несколько способов решения этой проблемы — обратиться в банк с просьбой о проведении рефинансирования или реструктуризации. Главное, внимательно изучить условия их предоставления и посчитать размер переплаты.

Также можно попросить у банка кредитные каникулы, и за это время решить финансовые трудности и выплачивать долг вовремя. Пройти процедуру банкротства или начинать судебный спор  — крайние меры. На них идут только в том случае, если уверены в своей правоте и могут предоставить доказательства.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Ипотека и кредиты