Как брать кредит в банке — основные правила и советы кредитования

Содержание
  1. Понятие кредита и основные его виды
  2. Выбор банка
  3. Выбор оптимального условия для сотрудничества
  4. Дополнительные документы для оформления кредита
  5. Другие виды пакетов документов
  6. Как брать кредит в банке. пошаговая инструкция
  7. Какие документы нужны для получения потребительского кредита: общие правила
  8. Калькулятор потребительского кредита
  9. Кредиты в тинькофф, ренессанс, райффайзен
  10. Нецелевой кредит
  11. Овердрафт
  12. Определяем цель кредита
  13. Подготовка документов для получения кредита
  14. Потребительский кредит втб 24
  15. Правило 3. брать кредит следует только в лицензированной финансово – кредитной организации
  16. Правило 5. внимательное изучение всех условий кредитования
  17. Рассрочка
  18. Стоит ли брать кредит в банке
  19. Шаг 1. определяемся с целю получения кредита
  20. Шаг 3. выбираем соответствующий вашей цели кредит
  21. Шаг 5. подаем заявку в банк на рассмотрение
  22. Шаг 6. заключение договора с банком

Понятие кредита и основные его виды

Прежде, чем начать разбираться в том, как брать кредит в банке, дадим краткое его определение простыми словами.

Банковский кредит – это передача финансово – кредитной организацией физическому или юридическому лицу денежных средств на условиях:

  • предоставления заемщиком определенной суммы денежных средств для целевого использования (но встречаются и несвязанные кредиты);
  • их своевременного возврата;
  • получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.

Банковский кредит можно классифицировать по следующим признакам:

  1. По цели:
  • целевые;
  • нецелевые (например, кредиты наличными).
  1. По обеспечению:
  • необеспеченные (бланковые);
  • обеспеченные залогом или поручительством.
  1. По наличию страхования:
  • с обязательным страхованием предмета залога и/или заемщика;
  • без страхования.
  1. По форме выдачи:
  • на ссудный банковский счет;
  • на кредитную карту, включая кредиты овердрафт.

Для каждого вида кредита существуют свои условия получения и требования, которые предъявляет банк. Например, автокредиты и ипотечные кредиты могут выдаваться только под залог, в качестве которого, как правило, выступает само приобретаемое имущество. Такие целевые кредиты подлежат обязательному страхованию, как самого имущества, так и жизни и здоровья заемщиков.

Потребительский кредит, вообще, может быть выдан и без залога, и без страхования и только по одному документу – паспорту.

Выбор банка

Подходя к выбору банка, следует предварительно изучить все возможные условия, нюансы, тарифы на обслуживание и типовой договор. Как правило, эта информация находится в открытом доступе на официальном сайте банка. Там же, как правило, есть специальный инструмент – кредитный калькулятор. С его помощью можно рассчитать сумму ежемесячного платежа, общую переплату по кредиту, и иные параметры, которые изменяются с увеличением или уменьшением срока кредитования.

Выбор оптимального условия для сотрудничества

Для получения кредита необходимо выбрать лучшие предложения, сравнить процентные ставки, комиссии и условия. Можно выбрать несколько банков и подать заявку в каждый – сравнить, кто предложит лучшие условия. Полученную информацию следует проанализировать и на ее основании делать выбор в пользу кредитного продукта.

Дополнительные документы для оформления кредита

Как правило, самой важной бумагой для банка оказывается справка 2-НДФЛ. Ее представления достаточно, чтобы подтвердить платежеспособность лица. Дополнительный документ запрашивают у клиентов, имеющих иные источники дохода, помимо зарплаты:

  • Декларация 3-НДФЛ. Доход в ней фиксируют не только ИП, но и рядовые граждане. Речь идет о прибыли с аренды/найма недвижимости и транспорта, доходе с иных гражданско-правовых договоров.
  • Загранпаспорт. Отметки о выезде заграницу за последний год указывают на высокий уровень дохода лица, финансовую стабильность.

Другие виды пакетов документов

Помимо вышеперечисленных документов, иногда банк требует предоставлять также:

  • Паспорт и справку о доходах поручителя.
  • Выписки со счетов клиента в этом или других банках.
  • Документы о других существующих кредитах.
  • Нотариально заверенные обязательства клиента (например, на передачу квартиры в залог сразу после покупки и оформления всех необходимых документов).
  • Страховой полис/свидетельство.
  • Заграничный паспорт.
  • Документы об образовании.
  • Свидетельство о рождении, браке или разводе.

Зачастую дополнительные документы можно донести уже после начала оформления кредита, если первоначально заемщик обратился в банк только со стандартным пакетом бумаг. Кредитный специалист обязательно сообщит, какие из дополнительных документов им еще могут понадобиться.

Как брать кредит в банке. пошаговая инструкция

Выше мы ознакомились с основными правилами и советами того, как брать кредит в банке. Теперь перейдем к рассмотрению пошагового руководства его получения.

Какие документы нужны для получения потребительского кредита: общие правила

Обычно какие документы нужны для получения потребительского кредита определяется внутренними правилами банка. На свое усмотрение банк может сократить необходимый перечень до минимума или же потребовать дополнительные подтверждения. Полный список обычно можно найти на сайте банка, уточнить в любом офисе.

Калькулятор потребительского кредита

Инструмент, который присутствует практически на каждом сайте банковской организации, кредитный калькулятор, поможет рассчитать основные параметры кредита. Он покажет Вам размер ежемесячного платежа в зависимости от основной суммы кредита и срока кредитования. Очень удобные и прозрачные инструмент, если Вы сомневаетесь, кредит на какую сумму можете себе позволить.

Кредиты в тинькофф, ренессанс, райффайзен

Кредитование в Тинькофф банке возможно до 1 млн. рублей. Возможна как разовая трата, так и несколько расчетов с карты. Бесплатное обслуживание, кешбек, досрочное погашение и возможность снижения процентной ставки. Годовой процент – от 14,9 до 24,9% определяется в индивидуальном порядке. Для оформления необходим только паспорт, а рассмотрение произойдет в течение 1 рабочего дня.

Предложение от банка Ренессанс кредит наличными до 700000 рублей, пенсионерам – до 200000. Кредит на срочные цели – до 100000. Чем больше оригиналов или копий документов Вы предоставите – тем ниже будет процентная ставка. Минимальный годовой процент – 11,9%, максимальный – 26,3% на срок до 5 лет. Возраст кредитующегося лица – от 20 лет, обязательные документы: паспорт и второй документ на выбор на выбор – загранпаспорт, права, кредитка или дебетовая карта, диплом учебного заведения, военный билет, ИНН.

Кредитование в Райффайзен банке возможно до 2 млн. рублей. Годовой процент – от 14,9%, определяется индивидуально для каждого клиента. Для зарплатных клиентов сумма до 300 тысяч доступна к получению в течение 2 часов, нужно оформить заявку и принести паспорт. Обслуживание кредита от 0 рублей.

Нецелевой кредит

Чтобы получить больше свободы для распоряжения полученными у банка деньгами, лучше взять нецелевой кредит. В случае, если деньги нужны на непродолжительное время, и есть возможность быстро погасить задолженность, можно оформить кредитку. В таком случае процентные ставки достаточно высокие, но есть возможность воспользоваться льготным периодом и погасить задолженность без начисления процентов. Главными отличительными чертами нецелевого кредитования являются:

  • отсутствие необходимости отчитываться, куда потрачены деньги;
  • более тщательная проверка банком заемщика на платежеспособность и надежность;
  • ставки по данному кредиту выше, чем при целевом.

Овердрафт

Овердрафт – это средства, которые банк может предоставить клиенту на условиях кредита при недостатке денег на собственном счете. То есть, Вы можете уйти «в минус» при недостатке на счете дебетовой карты. Овердрафт предоставляют на счета дебетовых карт только при написании клиентом заявления. Самовольно банк принять такое решение не может.

Определяем цель кредита

Прежде чем приступить к оформлению кредитного договора, нужно определить цель, для которой требуются денежные средства. Как правило, для целевого кредитования предусмотрены более лояльные условия, чем у нецелевого, хотя документов потребуется больше, так как необходимы гарантии возврата денег. Нецелевые кредиты в таком случае удобнее, ведь банки не требуют отчета о том, куда потрачены деньги.

Общими у обоих видов займов можно отметить сроки оформления договора (от трех месяцев до семи лет), и сумму предоставляемого займа (от 10 тысяч до 1,5 млн. рублей). Чтобы определить, какой тип кредита вам подходит больше, рассмотрим все особенности кредитования в зависимости от наличия конкретно поставленной цели.

Подготовка документов для получения кредита

Список необходимых для получения кредита документов можно получить, обратившись в кредитную организацию. При сборе пакета документов не стоит забывать, что справка 2-НДФЛ и справка по форме банка действительна в течение месяца. Ксерокопии трудовой книжки и справки с места работы обязательно должны быть постранично заверены подписью и печатью предприятия. С требованиями к документам можно ознакомиться на официальном сайте банка.

Потребительский кредит втб 24

Клиенты ВТБ 24 могут подать заявку на кредит на сумму до 5 млн рублей. Различные процентные ставки:

  • ипотечное кредитование – 13,5 % от 400000 рублей до 5000000;
  • крупные кредиты – от 400000 до 5000000 рублей до 5 лет под 15-15,5% годовых;
  • простой кредит – от 100000 до 400000 рублей до 5 лет под ставку от 16 до 22 % годовых.

Для тех, кто не является клиентам ВТБ 24, пороговое значение кредита – 3000000 рублей. Минимальный пакет документов – паспорт, СНИЛС. Для сумм свыше 500000 рублей – справка по форме банка или 2-НДФЛ, трудовая книжка или выписка из нее. Рассмотрение происходит в срок до 3 дней. Для клиентов банка – рассмотрение сразу при обращении в офис.

Продукты потребительских кредитов ВТБ 24 имеют ряд уникальных особенностей:

  1. Льготный платеж – три первых платежа могут состоять только из начисленных на сумму долга процентов.
  2. Кредитные каникулы – раз в год, после внесения подряд 6 ежемесячных платежей, можно пропустить один платеж. Увеличится только срок кредитования на 1 месяц.
  3. Рекомендуется страхование кредита – при невозможности внести платеж, за вас заплатит страховая компания.

Кроме того, ВТБ 24 предлагает удобные программы рефинансирования кредитов и подключение овердрафта к картам зарплатных проектов, кредитные карты с большими бонусами и небольшими тарифами на обслуживание.

Правило 3. брать кредит следует только в лицензированной финансово – кредитной организации

Собираясь взять кредит, сразу отбрасывайте все варианты его получения в не лицензированных для этой цели финансовых организациях, которые раздают займы всем подряд без справок о доходах, залога и поручительства и т.д.. Такой заем очень дорого вам обойдется, как с финансовой, так и с психологической стороны.

Правило 5. внимательное изучение всех условий кредитования

Как правило, человек, заключая договор кредитования, интересуется только тем, когда и сколько им необходимо будет платить. Когда, как на практике существует целый ряд условий, на которые обязательно нужно обратить внимание при заключении договора:

Рассрочка

Один из вариантов кредитования, когда платеж производится не всей суммой единовременно, а по частям. Вы берете розничный товар без первого взноса или с небольшим первоначальным взносом, а потом ежемесячно выплачиваете сумму стоимости. При таком варианте кредитования возможны несколько вариантов: первый – когда в договоре значится минимальная процентная ставка за пользование кредитными средствами, обычно – не превышает 10-15%; второй – когда по договору значится ежемесячный платеж в виде фиксированной суммы за пользование средствами банка; третий – когда торговые точки Вам предлагают беспроцентную рассрочку, но цена за наличные отлична от цены рассрочки, например – микроволновка стоит 3000, а в рассрочку – 4500.

В эту разницу и входят заложенные проценты, обслуживание, оформление и страховка. По сути, банковская рассрочка – это масштабная рекламная акция, призванная увеличить объемы продаж и заемных средств. Классическая рассрочка не предусматривает третьей стороны: договор заключается непосредственно между торговой точкой и физическим лицом. Договор, заключенный при участии банка – уже является кредитом.

В последние годы на рынок входят новые продукты банков – карты рассрочки, по которым у магазинов-партнеров можно приобрести товар без процентов. Условие беспроцентной рассрочки соблюдается при своевременной выплате ежемесячных платежей. При несоблюдении условий – штрафные санкции и кредитный процент на потраченные средства. Выгода банка в этом случае заключается в том, что проценты по кредиту платит торговая точка, где совершена покупка.

Стоит ли брать кредит в банке

Стоит ли брать кредит в банке? Это очень важный вопрос, который должен задать себе каждый человек, который собирается пойти в банк для получения кредита. От этого напрямую зависит его финансовое положение в будущем.

Чтоб было легче ответить на данный вопрос, разделим все имеющие виды кредита на 2 обобщающих их вида:

  • потребительские кредиты;
  • кредиты для открытия бизнеса.

Под потребительским кредитом понимается заем под определенный процент в финансово – кредитном учреждении с целью приобретения желаемой вещи, имущества и т.д., на которую в данный момент отсутствуют денежные средства.

А под кредитом на открытии бизнеса так и будем понимать получение кредита на открытии бизнеса.

Поразмыслив над этим, можно рассудить все это так, что целесообразность получения банковского кредита зависит непосредственно от цели, на которые человек хочет взять заем.

Если банковский кредит необходим для приобретения какой–нибудь вещи, имущества и т.д. просто для удовлетворения своих желаний, личных нужд и потребностей, то загонять себя в долговую яму нет никакого смысла. То есть, брать кредит на то, без чего можно жить просто потому что это есть у других людей, является верхом тупости и глупости.

Исключением здесь можно считать получение автокредита и ипотеки. Если у человека полностью отсутствует возможность накопить деньги на это имущество, то получение кредита на эти цели еще можно оправдать.

Правда, целесообразность автокредита тоже можно поставить под вопрос, и, здесь также необходимо обратить на его цели. Если машина нужна просто, чтобы «утереть нос» соседям, друзьям и «почесать» свое самолюбие, то портить так свое финансовое положение лучше не стоит. А, если машина нужна с целью начать зарабатывать тем или иным способом, то в получение автокредита есть свой смысл.

Если кредит берется с целью открытия собственного дела, то такой кредит, наоборот, даст человеку возможность заработать и создать хороший источник пассивного дохода. И расходы на оплату такого кредита будут более чем оправданы. Правда, здесь обязательно необходимо продумать, как вы будете оплачивать свой кредит в случае, если ваше дело прогорит. Иначе, вы просто не сможете рассчитаться со своими долгами.

Шаг 1. определяемся с целю получения кредита

От вашей цели кредита зависит многое, и, главное, то, какой банк и, какую программу кредитования вам будет лучше выбрать. Поэтому отнеситесь к этому шагу очень серьезно, и сформулируйте свою цель четко и конкретно.

Шаг 3. выбираем соответствующий вашей цели кредит

Сегодня банки разрабатывают программы кредитования, опираясь непосредственно на цели кредита и человеческие факторы. Поэтому, в первую очередь обратите свое внимание на ту программу, которая непосредственно разработана для вашей цели. А потом только, начните рассматривать другие. К таким программам, как правило, относятся автокредит, ипотека и т.д..

При выборе кредита обратите внимание на:

  1. Процентная ставка. То есть, на ваш ежемесячный платеж за пользование деньгами банка.
  2. Срок, на который выдается кредит. Чем больше срок кредита, тем больше он стоит. Поэтому, не стоит «отклонятся от курса» и брать деньги на длительное время.
  3. Комиссии по кредиту. Они так же увеличивают его стоимость. Часто, банки, устанавливая низкие процентные ставки, перекрывают их различными комиссиями за предоставление кредита, открытие счета и пр.
  4. Страхование. Часто оно бывает необязательным, но отказ от него может привести либо к сильному повышению процентной ставки, либо к отрицательному решению о выдаче кредита. В расходах стоимость страховки лучше учесть заранее. К тому же, что оно снижает риски не только для банка, но и для заёмщика.
  5. Досрочное погашение. Банку не выгодны не только неплатежи по кредиту, но и его досрочное погашение, ведь в обоих случаях он теряет деньги. Если есть вероятность, что вы захотите погасить кредит до окончания действия договора, обратите внимание на этот пункт – там может быть прописана комиссия.

Шаг 5. подаем заявку в банк на рассмотрение

После того, как вы соберете все необходимые документы, можете подать заявку в банк на выдачу вам кредита. это можно сделать либо лично посетить свое отделение банка и заполнить там заявку – анкету, либо сделать это через интернет. В это случае заявка подается в электронном виде. для чего просто нужно будет зайти на сайт выбранного вами сайта, и прямо там заполнить специальную форму. После чего, необходимо будет подождать, пока банк рассмотрит вашу заявку, срок рассмотрения которой, как правило, составляет до двух дней.

Для подачи заявки в банк для получения кредита не стоит идти в неопрятном виде. Вы должны быть интеллигентно одеты и аккуратно причесаны. Как ни странно, но ваш внешний вид тоже будет иметь значение при принятие решения банком о выдаче вам кредита.

Для того, чтобы помочь себе в период рассмотрения заявки, предупредите о своем намерении взять кредит своих коллег, к которым банк может обратиться с дополнительными вопросами. Особенно это актуально для людей, работающих в небольших компаниях. Банк сочтёт несомненным плюсом то, что по месту службы потенциального клиента знают о его желании взять кредит и не возражают против этого, то есть, подтверждают его платежеспособность.

Шаг 6. заключение договора с банком

Этот шаг делают только те клиенты банка, которым бала одобрена заявка на получение кредита. Им нужно будет явиться в отделение банка лично, и пройти процедуру заключения договора. Не спешите подписывать договор. Сначала тщательно и досконально его изучите, задайте вопросы по всем неясностей и обязательно получите по ним ответы. И только после этого, если вас устроят все условия и нюансы получения кредита, вы можете подписать договор.

Если вам банк отказал в выдаче кредита, и он вам действительно нужен, вам стоит узнать причины отказа, принять меры по их устранению, и после этого, можете повторно прийти в банк и заново подать заявку. И может быть, если причины отказа были действительно устранены, вам в этот раз кредит одобрят.

Из этой статьи вы узнали, как брать кредит в банке, и, каким правилам и советам необходимо следовать, чтоб он вам действительно принес определенную выгоду. А, если вы еще воспользуетесь выше приведенным советам, ваша кредитная история закончится более чем хорошо. Только помните, что взять кредит – это еще не конец, а, скорее всего, это только начало вашего «рабства» перед банком, которое заключается в выплате ему обязательных и регулярных платежей. И вашей задачей теперь становится сделать все, чтобы не допустить их просрочку.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми!!!

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.

Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Ипотека и кредиты