Досрочное погашение кредита в Сбербанке. Формулы и пример расчета.

Содержание
  1. Альтернативные способы гашения ипотеки в сложной жизненной ситуации
  2. Аннуитетные платежи
  3. Аннуитетные платежи: чем отличаются от других схем?
  4. В офисе
  5. Виды досрочного погашения кредита
  6. Виды ипотечных платежей
  7. Внесение суммы
  8. Где взять деньги на досрочное погашение ипотечного кредита
  9. Деньги в долг
  10. Дифференцированные платежи
  11. Досрочное погашение кредита в сбербанке через личный кабинет
  12. Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?
  13. Как все правильно рассчитать?
  14. Как досрочно закрыть кредит в сбербанке?
  15. Как полностью досрочно погасить ипотечный кредит
  16. Как правильно рассчитать
  17. Каковы условия
  18. Когда выгодно гасить ипотеку досрочно
  19. Материнский капитал
  20. Методы досрочного погашения ипотечного кредита
  21. Накопления
  22. Нюансы досрочного погашения при военной ипотеке
  23. Особенности досрочного погашения кредита
  24. Ошибки заемщика при досрочном погашении
  25. Подача заявления
  26. Потребительский кредит
  27. Пошаговая инструкция действий
  28. Пошаговая инструкция для досрочного погашения
  29. Программы государственной поддержки ипотечного кредитования
  30. Результаты
  31. Советы для ипотечных заемщиков
  32. Сокращение срока кредитования
  33. Схема досрочного погашения ипотеки
  34. Частичное

Альтернативные способы гашения ипотеки в сложной жизненной ситуации

Если заемщик находится в сложной финансовой ситуации и не может исполнять свои долговые обязательства в полном объеме, Сбербанк предлагает дополнительные вспомогательные программы.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный вариант ежемесячной выплаты равен сумме кредита и процентов, разделенной на срок займа. Каждый месяц заемщик вносит одинаковые платежи.

Большая часть аннуитетной выплаты направлена в счет погашения процентов, оставшаяся — на закрытие части долга. Первый платеж на 90% состоит из процентов.

Аннуитетные платежи: чем отличаются от других схем?

Оформляя займ, вы можете выбрать схему, по которой в дальнейшем будете рассчитываться с финансовым учреждением. Аннуитетный платёж предполагает, что возврат долга финучреждению будет осуществляться в равных долях в одни и те же сроки.

Особенность вида в том, что на начальном этапе в плановый платёж закладывается около 30% от того, что составляет основной долг. С прошествием времени эта цифра возрастает. Это означает, что заёмщику выгоднее не затягивать с возвратом средств вплоть до последней даты, а рассчитаться раньше. Так он сэкономит деньги.

В офисе

Клиент может обратиться в отделение банка и подать заявку только в том городе, в котором ему выдали ссуду. Для оформления потребуется только паспорт.

Виды досрочного погашения кредита

Коротко о трех основных вариантах!

Досрочное погашение кредита чаще всего реализуется в одной из трех представленных ниже вариаций.

  1. Сокращение срока кредитования, сохранение ежемесячного платежа на одном уровне. Преимущество такой модели состоит в уменьшении начисляемых процентов, однако величина ежемесячной долговой нагрузки остается неизменной.
  2. Уменьшение ежемесячных взносов при неизменяемом сроке кредитования. Ситуация здесь прямо противоположна первому варианту: при сокращении ежемесячной долговой нагрузки процентные выплаты практически остаются прежними.
  3. Сохранение срока кредитования и временное прекращение выплаты основного долга. Уплата процентов при этом продолжается, что приводит к кратковременному снижению долговой нагрузки.

Самый выгодный из этой тройки – первый вариант: «тело» долга, а за ним и проценты «тают» быстрее. Второй вариант тоже неплох, особенно если нужно снизить налоговую нагрузку. Наконец, третий вариант наименее привлекателен.

Виды ипотечных платежей

Перед внесением ежемесячных платежей и суммы для досрочного погашения следует уточнить, какой в договоре указан вид выплаты. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи. Чаще ипотека выплачивается первым способом.

Внесение суммы

К сожалению, Сбербанк больше не принимает наличные в счет оплаты ипотеки, поэтому клиенту предлагают воспользоваться любым удобным способом:

  • внесение средств через банкомат или терминал;
  • пополнение баланса через оператора банка;
  • перечисление сумм онлайн-переводом с карт других банков.

После зачисления необходимо внести досрочный платеж на ссудный счет. На следующий день после даты погашения, необходимо удостовериться в отсутствии задолженности через интернет-портал банка.

Где взять деньги на досрочное погашение ипотечного кредита

Если клиент не подходит под условия государственных программ, но желает быстро погасить кредит в Сбербанке, эксперты предлагают ему следующие варианты:

Деньги в долг

Если заемщик решил сэкономить на процентах, то он может получить деньги в долг у друзей и знакомых. Узнать остаток долга, чтобы полностью закрыть ипотеку можно в отделении банка.

Дифференцированные платежи

Дифференцированный платеж по ипотеке в Сбербанке подразумевает приоритетное покрытие основного долга, а потом процентов. В первой четверти срока заемщику нужно вносить крупные суммы. По прошествии указанного периода, размер ежемесячных платежей начнет уменьшаться.

Выгодно гасить ипотеку дифференцированными платежами, схема предполагает меньший объем переплаты. При внесении средств сверх требуемой суммы, излишки засчитываются в счет будущих платежей.

Пример:

Ежемесячный платеж по ипотеке составляет 36 370 руб. (16 666 руб. основного долга и 19704 руб. процентов. Клиент, внеся 100 тыс., освобождает себя от уплаты основного долга на 5 месяцев. Несмотря на это, погасить ипотеку досрочно без процентов невозможно, иначе банки разорятся.

Досрочное погашение кредита в сбербанке через личный кабинет

Банкинг Сбербанка позволяет оформлять займы, вносить платежи и погашать задолженность до срока.

Порядок погашения кредитов аннуитетного и дифференцированного типа рассмотрен в Руководстве по Сбербанк Онлайн.

Заявки принимаются через личный кабинет по рабочим дням. Перед проведением операции надо убедиться, что на счете есть достаточная для перевода сумма.

Пошаговый порядок погашения кредита частями:

  • на странице займа открыть «Операции по кредиту», перейти в операцию «Частично погасить кредит» (можно зайти через «Досрочное погашение»);
  • заполнить следующие реквизиты: счет или карта для списания, дата платежа, сумма (минимальную сумму можно рассчитать автоматически);
  • нажать «Оформить заявку», проверить введенные параметры, подтвердить после получения СМС;
  • заявка отправляется в банк, автоматическое списание произойдет в указанную заемщиком дату.

Для проверки данных о проведенной транзакции необходимо через раздел «Досрочное погашение» найти «Историю досрочных операций».

Остаток задолженности для полного преждевременного погашения рассчитывается на текущий день, независимо от выбранной даты проведения операции. Если закрытие кредита будет производиться в другой день, к вычисленной сумме прибавляют «набежавшие» проценты.

Пошаговый порядок полного гашения кредита:

  1. открыть «Досрочное погашение» и «Полностью погасить»;
  2. заполнить параметры на открывшейся странице: счет списания, дата платежа (по умолчанию установлена дата следующего платежа), нажать «Оформить заявку»;
  3. проверить реквизиты, подтвердить, ввести код из СМС, отправить на рассмотрение.

Транзакцию можно проверить в «Истории досрочных погашений» через раздел «Кредиты». Проверку желательно выполнить на следующий день после автоматического списания. В отделении надо запросить справку о полном закрытии задолженности.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Часто наряду с кредитным договором приходится оформлять и договор страхования. Этого требуют банки, чтобы уменьшить собственные риски. Такой страховой договор несет дополнительные расходы. Суть ее в том, что с ваших кредитных денег оплачивается страховка на протяжении всего периода действия кредита.

Но при погашении кредита, необходимость в страховке, которую вы оплатили заранее, отпадает. По закону эти деньги за страховку можно вернуть. Обычно возврату подлежит сумма, которая была уплачена за неиспользованный период кредитования.

Чтобы вернуть неиспользованную часть страховки, необходимо:

  • Обратиться в банк или непосредственно страховую компанию с заявлением установленного образца. Образец заявления можно попросить у сотрудников в отделении.
  • Предоставить необходимые документы (копия паспорта, копия кредитного договора, справка об отсутствии задолженности перед банком).
  • Дождаться рассмотрения и вынесения решения по вашему запросу.
  • Дождаться зачисления денежных средств на счет, который вы указали в заявлении.

ВАЖНО: перед подачей заявления на возврат неиспользованной части страховки, тщательно изучите ваш договор со страховой компанией.

Там обязательно должны быть прописаны условия расторжения и возврата денежных средств, а именно указано, что при расторжении договора по инициативе клиента ввиду досрочного выполнения долговых обязательств, оставшаяся часть денежных средств должна быть возвращена клиенту. Если такие условия не прописаны, деньги вернуть не удастся.

В целом, процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке простая и не занимает много времени. Несмотря на то, что банку это не очень выгодно с финансовой стороны, ведь он теряет свои проценты, процедура бесплатная. Если вы приняли решение погасить кредит раньше срока, который указан в договоре, не забудьте заранее уведомить об этом ваш банк.

Как все правильно рассчитать?

Следует учитывать, что при досрочном погашении кредита, правила расчёта зависят от того, какой у вас тип займа: дифференцированный или аннуитетный. Во втором случае расчёты производить намного проще.

Чтобы не допустить ошибку при расчётах, воспользуйтесь следующим:

  • графиком погашения долга, полученным при подписании контракта;
  • онлайн калькулятором для Сбербанка, расположенном на стороннем сайте (у СБ на ресурсе такого калькулятора нет);
  • помощью кассира в одном из офисов финучреждения.

При досрочном погашении кредита узнать, какой долг за вами числится по займу с аннуитетной схемой расчётов, легко, так как задолженность равномерно распределяется по всему периоду.

Как досрочно закрыть кредит в сбербанке?

Общая процедура досрочного погашения в Сбербанке, независимо о того, был ли оформлен потребительский кредит или ипотека, достаточно простая, но предварительно нужно изучить и учесть некоторые нюансы.

  • Перечитайте свой кредитный договор. В нем обычно указывается срок, раньше которого нельзя погасить займ (это может быть 1 месяц, или 4 месяца в зависимости от программы).
  • За 30 дней, 3 месяца или пол года (в зависимости от условий) банк необходимо уведомить о вашем намерении погасить свой долг раньше времени.

В целом, полное или частичное досрочное погашение долга выполняется в несколько шагов:

  • Для начала необходимо определиться, полностью или частично вы хотите погасить ранее приобретенный займ. Если частично, то какую сумму ежемесячного платежа вы хотите установить.
  • Уведомите о своем намерении банк. Попросите специалиста пересчитать проценты по вашему займу и озвучить примерную сумму к погашению.
  • Пополните счет, с которого будут списываться деньги, на необходимую сумму.
  • Обратитесь в ближайший офис Сбербанка (но желательно в то отделение, где вы оформляли займ) в тот день, когда вы должны внести очередной ежемесячный платеж, и напишите соответствующее заявление.
  • Дождитесь списания средств, если решили долг закрыть полностью. Или получите новый график платежей, если закрываете частично.
  • Не забудьте в случае необходимости взять справку об отсутствии задолженности перед банком.

ВАЖНО: заявление пишется в тот день, когда должен поступить очередной ежемесячный платеж, так как списание средств происходит в установленную дату.

Если внести деньги на счет и написать заявление раньше, то денег на покрытие задолженности может не хватить. Перерасчеты делаются в день обращения.

Если вы обратились в банк на 5 дней раньше до даты списания средств, то проценты за пользование кредитом на эти 5 дней не будут учтены. Отсюда могут возникнуть проблемы в виде оставшейся кредитной задолженности.

Обратите также внимание, что досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах немного будет отличаться от ситуации с дифференцированными платежами. У второго варианта проценты за пользование начисляются неравномерно, на остаток долга, и размер платежей каждый месяц уменьшается.

Чтобы определить примерную сумму, которая потребуется для оплаты долга, и пересчитать проценты, можно обратиться в ближайшее отделение к оператору банка, либо использовать калькулятор досрочного погашения в режиме онлайн и рассчитать все самостоятельно, не выходя из дома.

Как полностью досрочно погасить ипотечный кредит

Полное досрочное погашение ипотеки возможно через 6 месяцев после начала действия ипотечного договора. Это достаточно сложная процедура, требующая максимальной ответственности клиента.

Как правильно досрочно гасить ипотечную ссуду:

  1. По номеру горячей линии (8(800) 555-55-50) уточнить точную сумму оставшегося долга
  2. Внести ее на кредитный счет в полном размере.
  3. Оформить досрочное погашение.
  4. После полного расчета заказать справку о закрытии кредита.

Как правильно рассчитать

Расчет выгоды должнику от того, что он произведет погашение своего долга (его доли) ранее срока может быть осуществлен с помощью кредитного калькулятора онлайн. В этом сервисе должны быть введены его сумма, а также его процентная ставка и срок.

кредитный калькулятор на сайте Сбербанка

Далее пользователь вводит сумму, которую он желает погасить ранее срока, после чего ему будет выдан результат, сколько он сможет сэкономить по кредиту, перечислив средства в этой величине.

Каковы условия

Досрочное погашение кредита в сбербанке при аннуитетных платежах предусматривает следующие условия:

При частичном срок кредита в целом не меняется Только пересчитываются регулярные взносы, становясь меньше
Это платеж нужно перевести в сумме Которая не может быть менее 15 тысяч рублей
В то же время максимальный размер частичного погашения не оговорен Иначе говоря, если оно не полное, то заемщик формально может выплатить сумму, сколь угодно близкую к таковому, хотя в реальности вряд ли имеет смысл перечислять 80 или 90% вместо 100% остающейся задолженности
Комиссия и штраф За данное действие отсутствуют

При намерении закрыть заем клиент Сбербанка действует следующим образом:

Проверяет свой кредитный счет Чтобы установить, какая сумма на нем имеется на настоящий момент на остатке
Далее обращается в банк С уведомлением относительно своего намерения произвести данное действие
После этого переводит средства на упомянутый счет В числе прочего это можно сделать:
  • посредством кассы Сбербанка;
  • через любое иное кредитное учреждение;
  • посредством почтового отделения;
  • также можно произвести пополнение карты, с которой осуществляется списаний средств задолженности по займу через — банкомат, терминал, посредством Мобильного банка, а также Сбербанка онлайн
Далее в день, на который назначено погашение Потребуется написать заявление на данный предмет в Сбербанке, в этой бумаге требуется привести:
  • фамилию, имя и отчество ее составителя;
  • номер договора, по которому он перечисляет средства
Затем на следующий день Эта операция будет выполнена
После этого сотрудники этой организации Произведут пересчет остающейся задолженности, и изменят график платежей
Если же она выплачена полностью То лицу, которое приобрело недвижимость, вручается справка о том, что это произошло

Когда выгодно гасить ипотеку досрочно

Погасить ипотеку досрочно максимально выгодно в первой четверти срока заимствования. В этот период с должника списывается большая часть процентов по кредиту. Однако, учитывая сроки и размеры ипотеки, на любом этапе выплаты можно значительно сэкономить.

Если заемщик желает расплатиться с ипотекой быстрее, ему подойдет вариант с уменьшением срока.

Если же клиент решил меньше платить за ипотеку, ему предложат частично-досрочное погашение со снижением ежемесячной выплаты.

Материнский капитал

Средства материнского капитала можно направить не только на первоначальный взнос, но и в счет уплаты начисленных процентов. Важно знать, что использовать деньги для погашения неустойки и штрафов нельзя.

Для досрочного погашения ипотеки средствами маткапитала, заемщикам необходимо предоставить Пенсионному Фонду РФ справку об остатке ссудной задолженности. После этого субсидия будет перечислена на счет в банк.

В 2020 году размер материнского капитала равен 453 026 рублям.

Методы досрочного погашения ипотечного кредита

Чтобы правильно погасить ипотеку, необходимо изучить все этапы процедуры.

Накопления

Погасить заем можно собственными накоплениями. Нередко должники закрывают ипотеку средствами с накопительного персонального счета.

Нюансы досрочного погашения при военной ипотеке

Досрочное погашение по военной ипотеке происходит без заявления в банк. Заемщику необходимо внести желаемую сумму на счет Росвоенипотеки. В расчетную дату средства будут списаны в полном объеме.

При частично-досрочном погашении можно сократить только срок, изменить размер платежей невозможно.

Особенности досрочного погашения кредита

Сберегательный банк, как и многие российские банки, не препятствует досрочному погашению кредитов. В Сбербанке предусмотрены лояльные условия:

  • за преждевременное погашение комиссия не взимается;
  • размер суммы для перекрытия задолженности ограничен только графиком платежей;
  • разрешается погашать ссуду в любое время, но по закону заемщик должен сообщить банку о своем намерении не менее чем за 30 дней.

Перед проведением досрочной выплаты должник оценивает выгоду, просчитывает, какую сумму можно сэкономить. Преимущества внесения платежей до срока зависят от варианта погашения.

Полная оплата долга Частичная оплата
Позволяет избавиться от кредитных обязательств. После единовременной выплаты рекомендуется запросить справку о полном погашении Помогает уменьшить размер ежемесячного взноса или кредитный период. После внесения части суммы от общей задолженности клиент получает новый график платежей

Ошибки заемщика при досрочном погашении

Самые распространенные ошибки:

  1. Заемщик, имея достаточно крупную сумму, не хочет делать досрочное погашение. При наличии финансовой возможности выгоднее оформить ЧДП и снизить переплату.
  2. Многие не знают, что в сумму частично-досрочного погашения не входит ежемесячный платеж. Если заемщик оформляет ЧДП на 50 тыс., то помимо этого он должен внести еще и взнос по графику.
  3. Некоторые клиенты оформляют частично-досрочное погашение, только скопив большую сумму денег. Это неправильно, потому что, чем позже погашается задолженность, тем меньше будет экономия.
  4. Не все оценивают собственные финансовые возможности. При оформлении частично-досрочного погашения важно позаботиться о «финансовой подушке». Это необходимо на случай увольнения, болезни и т.д.

Подача заявления

Заемщику необходимо написать соответствующее заявление о досрочном погашении, как минимум, за день, иначе внесенные средства будут зачислены в следующем месяце. Оформить его можно в личном кабинете или в офисе банка.

В заявлении прописываются все реквизиты кредитного продукта, начиная с процентной ставки, заканчивая персональными данными заемщика.

Потребительский кредит

К сожалению, тарифы потребительских кредитов на фоне ипотечных займов совершенно невыгодные, поэтому этот вариант можно использовать только в случае крайней необходимости.

Пошаговая инструкция действий

Если намерены досрочно погасить задолженность по взятому в Сбере займу, алгоритм ваших действий должен быть следующим:

  1. Внимательно прочитайте контракт, который заключили со Сбербанком, особенно пункты, посвящённые досрочному закрытию долга. Изучите выданный менеджером график.
  2. Произведите самостоятельные расчёты, чтобы прикинуть, готовы ли закрыть кредит.
  3. Сверьте полученные цифры с цифрами, которые предоставит банковский менеджер при обращении в учреждение или онлайн калькулятор.
  4. Заполните бланк заявления о том, что намереваетесь осуществить досрочное погашение.
  5. Ближе к сроку выплат перечислите на счёт необходимое количество денег.
  6. Придите в офис учреждения, чтобы получить новый график, если погашали часть долга, и справку о закрытии кредита, если внесли всю сумму.

Не забудьте поинтересоваться, какую сумму сэкономили в результате своих действий.

Пошаговая инструкция для досрочного погашения

Для преждевременной выплаты кредита «Сбербанка» рекомендуется выполнить ряд действий:

  1. перечитать кредитный договор, платежный график;
  2. рассчитать сумму для полной или частичной досрочной выплаты задолженности с учетом аннуитетного метода начислений, рекомендуется использовать специальный калькулятор;
  3. проконсультироваться с сотрудником банка для проверки расчета;
  4. подать заявление в Сбербанк о частичном или полном погашении займа (обязательно указать дату списания переплаты);
  5. за 3-5 дней до даты списания положить на счет денежные средства в нужном размере;
  6. убедиться, что банк произвел погашение, получить новый график платежей или справку о полном отсутствии долга.

Заемщик должен уведомить банк за 30 дней до проведения процедуры погашения.

Для этого он подает заявление в письменном виде в двух экземплярах. Один экземпляр с отметкой (печатью и подписью сотрудника) оставляет себе. В заявлении обязательно указывается дата списания денег со счета.

Согласно внутренним правилам Сбербанка допускается подача заявлений за 5 дней до погашения. Рекомендуется уточнять сроки у кредитного менеджера. Бланк заявления можно взять в отделении. Для заполнения надо приготовить паспорт, кредитный договор, реквизиты счета для списания, дату погашения и расчет суммы платежа.

Программы государственной поддержки ипотечного кредитования

Расплатиться по ипотеке можно государственными субсидиями:

  1. Программа «Молодая семья». При соответствии всем требованиям государства, семья может получить субсидию в размере от 35% до 100% от стоимости жилья.
  2. Губернаторский (региональный) капитал. Помощь семьям, у которых после начала программы материнского капитала родился третий/последующий ребенок. Размер выплаты не более 100 тыс.
  3. Программа помощи при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Можно получить до 10% от совокупной стоимости оставшейся задолженности по ипотеке, если регулярный доход заемщика не превышает 30% от суммы заработка за последний год.

Результаты

При частично-досрочном погашении необходимо получить новый график, в котором будет отражена информация после пересчета процентов. Если расчет был полным, заемщику следует заказать справку по оплаченной ипотеке.

Советы для ипотечных заемщиков

Рекомендации для заемщиков:

  1. Важно изучить кредитный договор. Уделить особое внимание пункту с штрафами за просрочку и досрочным погашением. Подписывать контракт нужно только при полном согласии со всеми условиями.
  2. При наличии финансовой возможности следует оформить частично-досрочное погашение с сокращением срока выплаты. Это поможет быстро погасить ипотеку в Сбербанке с наименьшей переплатой.
  3. Бывают ситуации, когда заемщик полагает, что вскоре его доход может уменьшиться, но в настоящее время у него есть возможность вносить большие суммы. В таком случае банк советует оформить частично-досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа, снижая кредитную нагрузку в будущем.
  4. При наличии дополнительного финансового резерва в виде вклада или инвестиций, банк советует использовать их в качестве дополнительного источника дохода, а не на ЧДП. Таким образом, он оберегает своих заемщиков от сложных финансовых ситуаций.

Сокращение срока кредитования

Оформив частично-досрочное погашение с сокращением срока ипотечной ссуды, заемщик получает максимальную выгоду с минимальной переплатой. Клиент сохраняет текущий платеж, указанный в договоре кредитования.

Заказать услугу можно в отделении банка по официальному заявлению, а внести средства на счет — онлайн или через банкомат.

Схема досрочного погашения ипотеки

Процедура досрочного погашения ипотеки:

  • заемщик подписывает заявление на ЧДП или ПД;
  • кредитор одобряет оформленное прошение;
  • клиент вносит оговоренную сумму и ежемесячный платеж;
  • при частично-досрочном погашении необходимо получить новый график платежей, а при полном — справку о закрытии суды.

Частичное

Частичной выплате, то есть, когда клиент отдаёт банку не всё, что задолжал, а половину или какую-то часть, также характерны два варианта:

  • при перерасчёте неизменным остаётся срок, в течение которого клиент обязался произвести погашение, но уменьшается сумма ежемесячных взносов на счёт финучреждения;
  • сумма ежемесячного платежа остаётся прежней, но меняется срок в сторону уменьшения.
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Ипотека и кредиты