Что такое кредит с остаточным платежом?

Автокредит с остаточным платежом: достоинства и недостатки

Автосалоны предлагают следующие плюсы для автовладельцев:

  • Небольшой платеж каждый месяц. Это обеспечивается залогом, так как машина считается залоговым имуществом вплоть до выкупа, и обязательным страхованием. Классическое автокредитование тоже предлагает невысокие выплаты в сравнении с потребительским займом.
  • Быстрая замена одного ТС на другое в короткий срок без значительного удара по кошельку – последующие первоначальные взносы будут уплачиваться из средств, вырученных за выкуп автосалоном.
  • Не нужно искать покупателей подержанного транспортного средства, в большинстве случаев дилер с удовольствием берет машину обратно.

Но при всей привлекательности указанных плюсов есть очевидные минусы:

  • Завышенные процентные ставки. Посмотрите для сравнения классическое автокредитование. Да, ежемесячные выплаты выше, но и переплата оказывается меньше. При пролонгации этот показатель растет еще больше.
  • Нет гарантии выкупа. Многие условия могут послужить причиной для отказа, при этом салон не обязан их озвучивать.
  • В ПТС будет пометка о том, что клиент банка не является владельцем. В процессе выплаты долга автолюбитель не может совершать никакие манипуляции – продажа, обмен, а также значительные перемены кузова и технических характеристик. По сути он арендует транспорт и обязан вернуть его владельцу (салону) без изменений.
  • Обязательное дорогостоящее страхование КАСКО.

В каких банках можно оформить автокредит с остаточным платежом?

Приобрести автомобиль в рамках участия в данной программе можно почти в каждом салоне, заключившем с финансовой организацией специальное соглашение. Наиболее популярны следующие компании:

  • Банк Сетелем. Стартовый платёж — 20% от общей величины тела кредита, а ставка в среднем 13%. Максимальный заём — 3 миллиона рублей.
  • ПСА Финанс Рус. Первый взнос — 30%, ставка в пределах 16%.
  • Русфинанс Банк. Первоначальный платёж — 30%. Сумма займа — до 5 миллионов рублей.

Период действия договора — 3 года. При этом второй этап погашения долговых обязательств может проводиться при государственной целевой поддержке, если речь идёт об отечественном производителе. Это позволит уменьшить ставку практически в два раза.

В чем суть программы автокредита с остаточным платежом

Немногим заемщикам известна программа кредитования с остаточным платежом, как и непонятна суть продукта с иностранным названием Buy-bac («обратный выкуп»). Чтобы оценить преимущества и выбрать лучший для себя вариант финансирования покупки, предстоит разобраться, что значит кредит с остаточным платежом, и каким образом распорядиться предоставленной возможностью купить новенькое дорогое авто.

Главное отличие от обычного кредита – в суммарной выплате в течение периода погашения кредита. Если обычный клиент обязан выплатить всю цену, то заемщик по «Buy Back» может ездить на авто стоимостью в пару миллионов, выплачивая минимальные платежи в несколько тысяч рублей. Учитывая, что банк никогда не откажется от своих денег, подобная ситуация кажется неправдоподобной.

Секрет раскрывается просто – по завершении периода действия кредита клиент решает, выплачивать ли остаточную стоимость автомобиля, либо обновить автопарк, расплатившись с кредитором вырученными с продажи средствами. Примером такой программы может стать покупка авто стоимостью в 1 миллион, из которых за 3 года выплатили только 500 тысяч рублей.

В зависимости от намерений заемщика, источником остаточного платежа могут стать:

  1. Личные накопления.
  2. Средства, вырученные с продажи транспорта через автосалон.
  3. Пересмотр договора с рефинансированием невыплаченного долга и отложенным погашением.

Схема пользования кредитным авто предполагает покупку с некоторым первоначальным взносом (около 15%) и обратный выкуп ТС по завершении программы автокредитования, в результате чего удается снизить величину ежемесячного платежа, который складывается из процентов и небольшой суммы от основного долга. То, что клиент не успеет вернуть, компенсируется через возврат или продажу авто, если нет желания пользоваться авто дальше.

Если изначально планировался полный выкуп транспорта, последний платеж может оказаться меньше, а регулярные выплаты за предыдущий период выше. Если заемщик хотел продать транспорт, ежемесячные платежи могут быть больше, чтобы к окончанию кредита внести меньшую сумму. Тот факт, что заемщик платит небольшие суммы, пользуясь дорогой иномаркой, означает только одно – условиями «buy back» в договоре предусмотрена крупная доля остаточного платежа.

Отличия от классического автокредитования

Различий несколько. Для потребителя привлекательным является небольшие ежемесячные выплаты. Так как 30-50 процентов от цены ТС как бы замораживаются, а еще минимум 20% – это первоначальный взнос, остается только 30-50% от ценника плюс проценты.

Обычные условия автосалонов жестче, предлагается постоянный фиксированный платеж, который может составить до 50 тысяч рублей в месяц при условии дорогостоящей модели и небольшого срока кредитования. Но при этом клиенту не придется сразу платить крупную последнюю сумму.

Выбор всегда остается за потребителем. Многие считают, что при частой смене авто удобнее воспользоваться лизингом.

Условия по программе автокредит с остаточным платежом

Buy-back подходит автолюбителям, часто или регулярно меняющим транспортное средство. Суть предложения – заемщик имеет возможность пользоваться кредитным автотранспортом, находящимся в залоге у банка, ежемесячно выплачивая определенную сумму. В момент выплаты 50-70% от полной стоимости наступает пауза. Остальные деньги пользователь обязан выплатить единой суммой в последний расчетный период.

Если клиент не хочет оставлять авто в своей собственности, то он имеет возможность не выкупать его полностью, а продать в автосалон (если ТС имеет продажный вид). Полученная стоимость делится на две части – одна возвращается банку в качестве уплаты остальных 30-50%, а вторая – клиенту. Он имеет право забрать их себе или купить другую машину в этом автосалоне, можно также воспользоваться программой «кредит с остаточным платежом».

Отзывы заёмщиков

Исходя из отзывов заёмщиков, на практике ощутивших все прелести автокредитования с остатком долга, можно сделать определённые выводы. Несомненно, у такой программы есть свои достоинства. Однако есть и весомые недостатки. Кроме того, предложение направлено на определённый целевой сегмент пользователей — лиц, которые склонны менять машины достаточно часто. Для тех людей, кто приобретает автомобиль для длительного пользования, данный вариант не станет самым удачным решением.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Ипотека и кредиты