Как работает ипотека и как ее взять

Возможные причины отказа

Каждый банк вырабатывает собственную систему оценки потенциального заемщика. При это вероятность одобрения сделки или отказа в выдаче кредита зависит от нескольких основных факторов, к числу которых относятся:

  • Кредитная история. Получить ипотеку клиенту, имевшему проблемы во взаимоотношениях с кредитными организациями, достаточно сложно. Единственный выход в подобной ситуации – доказать объективность финансовых проблем, а также предоставить дополнительное обеспечение по кредиту;
  • Уровень дохода и стаж работы. Наличие стабильного заработка выступает серьезным аргументом в пользу того, что клиент без проблем сможет обслуживать взятую ипотеку в течение длительного времени. При этому каждый банк устанавливает собственный минимальный размер дохода, который необходим для одобрения сделки;
  • Гражданство и наличие прописки. Практически все отечественные банки оформляют ипотеку исключительно российским гражданам, имеющим не только официальное трудоустройство, но и регистрацию.

Достаточно сложно получить ипотеку пенсионерам, так как этот вид кредитования является долгосрочным, а одним из требований к заемщику выступает предельный возраст на момент окончания срока действия договора. Обычно он равняется 75 годам.

Частой причиной отказа в выдаче ипотечного кредита становится предоставление клиентом ошибочных данных, например, об уровне дохода. Сегодня подобные сведения легко и быстро проверяются, поэтому вводить специалистов финансовой организации в заблуждение попросту нецелесообразно.

Документы по недвижимости

На заключительном этапе поиска квартиры продавец должен собрать документы на недвижимость.

В стандартный список входит:

  1. Технический и кадастровый паспорта с планом этажей и экспликацией. Эти документы выдает БТИ. После оплаты пошлины организации требуется до 2 недель. На плане не должно быть красных линий — они означают незаконную перепланировку.
  2. Технический паспорт, если квартиру покупают в новостройке.
  3. Свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРН при покупке вторички.
  4. Результаты оценки квартиры. На оценку уходит до 4 дней, услуга стоит от 5 000 рублей в зависимости от региона.
  5. Выписка из домовой книги. Бумага покажет, прописаны ли в квартире посторонние лица.
  6. Выписка с лицевого счета об отсутствии задолженности по услугам ЖКХ.

Важно тщательно проверять все данные, особенно информацию об оценке стоимости квартиры.

Как проверить состояние квартиры перед покупкой?

Внимательно осмотрите квартиру. Если во время осмотра продавец нервничает — проверяйте квартиру еще тщательнее. Если заметите дефекты, можете поторговаться с хозяином квартиры. При наличии недостатков можно скинуть до 10% от стоимости квартиры.

На что обратить внимание:

  1. В каком состоянии находится подъезд и придомовая территория.
  2. Наличие лифта и его работоспособность.
  3. В каком состоянии находится сантехника, газовые трубы и другие коммуникации.
  4. На состояние комнат, пола и потолка, как давно делался ремонт.
  5. На шумоизоляцию квартиры.
  6. Соответствуют ли параметры квартиры с данными в свидетельстве о праве собственности или выписке из ЕГРН. Проверьте высоту потолков, метраж, и т. д.
  7. Была ли в квартире неузаконенная перепланировка.

Проверьте район. Оцените расстояние от дома до ближайших остановок, магазинов, детских садов, школ, поликлиник, и других интересных вам объектов. Осмотрите двор, проверьте чистоту, наличие парковок и детских площадок. Оцените инфраструктуру, состояние дорог и тротуаров. Проверьте, нет ли в районе заводов, которые загрязняют воздух.

Какие еще варианты практикуются для расчетов между продавцом и покупателем?

Рассмотрим 3 оставшихся способа расчета за приобретенную квартиру:

Аккредитив. Деньги переводят на специальный счет. После завершения регистрации ипотечной сделки продавец получает доступ к этому счету. Преимущество способа — банк выступает гарантом и отвечает за сохранность средств. Недостаток — высокая стоимость услуги.

Оплата наличными или безналичный перевод. Этот способ самый рискованный. Не исключено, что после регистрации сделки покупатель не отдаст деньги продавцу. Также возможно, что покупатель отдаст продавцу аванс, но в регистрации сделки откажут. В этом случае покупатель рискует потерять деньги.

Сервис безопасных расчетов. Этот способ практикуется недавно и имеется у Сбербанка. Его суть состоит в том, что покупатель переводит деньги на специальный счет, на котором они будут храниться до завершения сделки. Деньги переведут на счет продавца только после того, как сделка будет зарегистрирована в Росреестре.

Основная часть оформления сделки завершена, остается заключительный этап — зарегистрировать сделку в Росреестре.

Пошаговый порядок действий при оформлении ипотеки по шагам

Рассмотрим пошаговую схему оформления ипотечного кредита. Начнем с выбора банка, и закончим регистрацией ипотечного договора в Росреестре и оформлением права собственности.

Процедура оформления ипотеки

Большинство отечественных банков предусматривает для потенциальных клиентов примерно одинаковый порядок получения ипотеки. Более того, даже перечень требований к заемщику и список предоставляемых им документов в различных финансовых учреждениях практически не отличается. Это не удивительно, так как механизм ипотечного кредитования жестко регламентирует значительную часть условий подобных займов. Пошаговая инструкция действий по получению кредита рассматриваемого вида предполагает последовательное выполнение нескольких этапов.

Расходы на оформление ипотеки

Практически каждый этап оформления ипотечного кредита сопровождается определенными расходами. Их величина зависит от нескольких факторов, в частности:

  • региона, в котором оформляется займ;
  • условий, установленных банком;
  • параметров кредита и характеристики объекта недвижимости, закладываемого в ипотеку.

К числу обязательных расходов можно отнести:

  • оплату труда оценщика;
  • расходы на получение страхового полиса;
  • госпошлина по регистрации сделки;
  • открытие счета в банке;
  • другие сопутствующие затраты, установленные кредитной организацией.

Несмотря на то, что общая сумма перечисленных выше расходов несопоставима с размером кредита, их выплата на практике доставляет заемщику немало неудобств. Однако, следует помнить и о том, что он имеет право на получение налогового вычета с процентов по ипотеке, а также с основной суммы кредита. В любом случае речь идет о максимальном вычете в размере 3 млн. рублей, 13% от которого составляет 390 тыс. рублей.

Расчет ипотеки по доходу

Теперь рассмотрим на конкретных примерах, как производится рассчет суммы возможного ипотечного кредита при определенной зарплате.

Шаг 4. сбор документов и подача заявки

После выбора банка и конкретной ипотечной программы заемщику необходимо оформить заявление на получение кредита и собрать предусмотренные условиями финансовой организации документы. Сегодня практически все банки предоставляют возможность подачи заявки как в режиме онлайн, так и при личном посещении офиса.

Однако, для подписания ипотечного договора визит в отделение банка все-таки потребуется. Тем не менее, услуга оформления онлайн-заявки на сайте финансовой организации вполне заслуженно считается на данный момент одной из самых востребованных.

Шаг 7. оформление страховки

Получение ипотечного кредита всегда сопровождается оформлением страховки. Она делится на два вида – обязательная и добровольная. К первому относится страхование объекта недвижимости, которое предусматривается действующим федеральным законодательством. Поэтому отказаться от него заемщик не имеет права.

Второй вид страховки является добровольным и включает в себя страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное страхование объекта, которое необходимо на случай выявления проблем с законностью сделки купли-продажи уже после получение ипотеки. В большинстве случаев при оформлении подобного полиса банк предоставляет кредит по более выгодной процентной ставке, снижая ее размер на 0,5-1%. Это объясняется серьезным снижением рисков финансовой организации.

Выводы

Этапы ипотечной сделки зависят от правил банка, однако пройти 12 основных шагов предстоит каждому заемщику.

Следуйте рекомендациям статьи, и вы получите ипотечный кредит и станете владельцем чистой квартиры:

  1. Подходите к выбору кредитной организации и программы грамотно.
  2. Тщательно подбирайте и анализируйте недвижимость.
  3. Выглядите опрятно при встрече с ипотечным консультантом.
  4. Внимательно проверяйте продавца, смотрите, чтобы он не состоял на учете в диспансерах.
  5. Читайте и перепроверяйте все документы, соблюдайте установленные сроки и будьте на связи.
  6. Выбирайте безопасный способ расчетов.
  7. Не пытайтесь обмануть банк и вовремя вносите платежи.

Шаг 5. заключение кредитного договора

В случае одобрения заявки клиента сотрудники банка готовят все необходимые для заключения кредитного договора документы. К ним относятся не только сам контракт, но и оформление недвижимости в качестве залога.

Для подписания договора заемщик вместе с продавцом приглашаются в банк. После завершения процедуры все документы должны быть отправлены на регистрацию.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Ипотека и кредиты