Продажа долга физического лица коллекторам – законы, правила и нюансы сделки

Что дает отсрочка?

У заемщика появляется возможность снизить, либо приостановить платежи на срок до шести месяцев. Срок и вариант отсрочки выбирает сам заемщик. Однако стоит также упомянуть, что отсрочка не бесплатная. Проценты по кредиту все равно начисляются, пусть немного и в меньшем объеме, но после окончания отсрочки заемщик должен будет их погасить.

Что такое договор цессии и зачем он нужен

Благодаря договору цессии права кредитора можно передать третьим лицам. Он регламентируется статьей 382 ГК РФ и позволяет передать любые права и требования третьему лицу. При этом первоначальный кредитор их лишается, получая взамен определенное вознаграждение со стороны третьего лица (коллектора).

Договор цессии важно составить юридически правильно и подкрепить всеми необходимыми документами. В противном случае суд (если до него дойдет) может посчитать его ничтожным и отменить сделку. Но при этом оформляться цессия может в произвольном порядке – нет никаких требований, касающихся оформления.

Что делать, если долг передали коллекторам

Независимо от формы привлечения коллекторской компании, банк должен уведомить заемщика в письменной форме, выслав копию нового договора. Он не обязан предварительно сообщать о цессии, так как такая возможность прописывается в кредитном договоре.

После привлечения коллекторского агентства клиенту необходимо запросить у него копию договора поручительства. В случае переуступки права требования агентство должно предоставить дополнительные документы, подтверждающие цессию, а также выписки и счета. Только после этого заемщик и новый кредитор могут обсудить условия погашения задолженности, определить график платежей, договориться о реструктуризации и прочее.

Что делать, если сумма кредита выше и под закон о кредитных каникулах кредит не попадает?

Во-первых, по ипотеке есть еще один закон, об ипотечных каникулах от 2020 года. Там сумма выше, не более 15 миллионов рублей. Требования примерно такие же, попадание заемщика в трудную жизненную ситуацию, а потеря части дохода как раз таковой является. И жильё, на которое взят кредит, должно являться единственным. Поэтому вы можете сослаться на этот закон, если сумма по ипотеке выше.

Во-вторых, банк в принципе не заинтересован выносить вас на просрочку, если у вас возникли сложности с погашением кредита. Поэтому если вы добросовестный заемщик и у вас возникли финансовые трудности, банк, скорее всего, проведет вам реструктуризацию. Например, в 2020 году, когда еще не было никаких законов и указаний ЦБ, в моем предыдущем банке было реструктурировано более половины валютного ипотечного портфеля.

Как вести переговоры по переуступленному долгу

При переговорах с коллекторами важно совместными усилиями разрешить два момента:

  1. Обозначить срок, в течение которого долги будут закрыты.
  2. Постараться получить от компании скидку.

Поводов для уменьшения общей суммы задолженности у должника несколько:

  • заемщики с высокой платежеспособностью редко отказываются платить кредиты без веских оснований, значит, финансовое положение должника не самое устойчивое и коллекторы это знают;
  • даже незначительное уменьшение суммы долга настраивает должника на позитивный лад, поэтому у такого сотрудничества больше перспектив;
  • коллектор выкупил долг дешевле, чем на самом деле должен заемщик, поэтому компании выгоднее получить даже 50-70% от суммы, чем остаться ни с чем;
  • скидки банков при продаже просроченных задолженностей объясняются требованиями Центробанка, который обязывает кредиторов не накапливать долги, больше 90 дней, потому долг выкуплен в разы дешевле реальной суммы.

Каждый из перечисленных пунктов, грамотно поданный должником сотрудникам коллекторского агентства, увеличивает шанс снизить общую сумму долга на 10-40%.

Как коллекторы взимают долги

Вопреки стереотипам, коллекторы – давно уже не бритоголовые «братки» с битами и арматурами, вывозящие должников в лес с требованием вернуть деньги. Сейчас законопослушные агентства – это нечто сродни колл-центру, откуда операторы названивают должнику и постоянно напоминают о наличии задолженности. Применять физическую силу, моральное давление, угрозы и порчу имущества/здоровья они не имеют права. Все их действия регламентируются Федеральным Законом.

Как лучше не поступать?

Лучшее, что может сделать человек, попав в проблемную ситуацию, требующую принятия важного решения, — дать себе время ее обдумать, без паники и лишнего стресса.

Спокойное и конструктивное размышление поможет отказаться от заведомо неплодотворных вариантов вроде попыток скрыться от кредитора или «перехватить» деньги, поспешно занимая их под еще больший процент. Из долговой ямы надо понемногу выбираться, а не закапывать себя в нее еще глубже.

Не бойтесь общения с коллекторами — это просто финансовые служащие частной фирмы. Как и должник, они желают скорейшего погашения долга. И в состоянии этому способствовать, обсуждая с заемщиком варианты возврата средств, предлагая скидки и льготы в обмен на строгое соблюдение нового графика платежей.

Коллекторы могут себе позволить политику щедрых скидок: в отличие от банков их не связывают жесткие нормативы финансовой деятельности. Это для банка допустивший длительную просрочку заемщик — скорее, исключение, сбой в работе и досадный эпизод. А для работника коллекторского агентства такой должник — обычный клиент.

Несколько слов об известных путях погашения просроченного долга.

  • Перезайм — первое, что приходит в голову должнику. То есть надо снова одолжить средства, отдать их кредитору, а затем понемногу со временем возвращать новый долг, уже не допуская просрочек. Такой подход имеет смысл, только если не приводит к дальнейшему росту размеров ежемесячных платежей и не становится новым непосильным бременем. Занимают средства чаще всего у знакомых, родственников, работодателей под небольшой процент или вообще на беспроцентной основе. Микрофинансовые организации, начисляющие иногда сотни процентов годовых, тут вряд ли помогут.
  • Реструктуризация — смягчение кредитором условий возврата долга. Например, увеличивается срок возврата средств при уменьшении ежемесячных выплат, снижается процент по кредиту, вводятся кредитные каникулы. В последнем случае устанавливается время, обычно полгода–год, в течение которого заемщик выплачивает лишь проценты, не погашая основную сумму долга.
  • Рефинансирование. Заемщик получает кредит для погашения прежнего. Как правило, новый кредит предполагает более выгодные условия: меньшую процентную ставку, более длительный срок кредитования, замену ряда задолженностей одной.
  • Продажа залога или иного дорогостоящего имущества: квартиры, дачи, земельного участка, автомобиля. Самостоятельная продажа имущества, на которое, скорее всего, позже будет обращено судебное взыскание, выгоднее принудительной. Возможен также вариант обмена квартиры или дома на более дешевое жилье.
  • Объявление себя банкротом. Этот метод не приспособлен для ликвидации большинства просроченных долгов физических лиц: процедура слишком дорогая и долгая. На практике самостоятельное банкротство оправданно, если сумма долгов превышает 0,5–1 млн рублей.

Эти и другие варианты закрытия долга заемщик может обсудить с коллекторами. Имея большой опыт реализации различных схем погашения задолженности, коллектор оценит целесообразность того или иного способа.

Если заемщик ничего не предпринимает для погашения долга и избегает общения с коллекторами, то им придется подать на должника в суд. Поскольку кредитор выполнил свои обязательства по договору, а заемщик — нет, 99% судебных разбирательств заканчиваются не в пользу последнего. Но в проигрыше остаются все.

Коллекторы проигрывают от того, что судебные издержки, хоть и оплачиваются обычно из средств заемщика, в итоге уменьшают сумму вырученных средств, идущую на погашение долга. Должнику же придется общаться с судебными приставами, которые, в отличие от коллекторов, могут арестовывать счета, без разрешения входить в дом, описывать и продавать имущество должника.

Сотрудничая с коллекторским агентством, должник может избавиться от долгового бремени и сохранить положительную кредитную историю, которая прямо влияет на дальнейшее благосостояние.Коллекторы также заинтересованы в конструктивном настрое заемщика, поэтому готовы предоставить удобный график выплат и солидные скидки с общей суммы долга.

Как погасить долг коллекторам

Прежде чем платить деньги новому кредитору, нужно запросить у него реквизиты для оплаты, а также выписку по остатку долга и процентам. График платежей устанавливается индивидуально, и клиенту остается только его неукоснительно соблюдать, внося средства с помощью карты, терминала самообслуживания или банковского перевода. Если долг был передан «Первому коллекторскому бюро», выплачивать его можно без комиссии на сайте:

  • по номеру кредитного договора ПКБ;
  • по личным данным;
  • через личный кабинет.

На оплату понадобится всего несколько минут, а после погашения задолженности клиент получит справку о полной выплате кредита.

Как получить отсрочку?

Здесь тоже все просто. Заёмщик оформляет на имя банка Требование, в котором указывает избранный им способ поддержки: приостановление платежей или уменьшение платежей в течение льготного периода. Указывает желаемую продолжительность льготного периода, контактные данные, реквизиты кредитного договора.

Как продать долг коллекторам

Передача прав по всем требованиям дает коллекторам возможность постепенно выдавить деньги из должника. Но для начала нужно правильно соблюсти процедуру продажи. Рассмотрены два случая – для тех долгов, на которые уже есть исполнительный лист, и для долгов по расписке.

Какие законы отвечают за передачу долга

Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.

Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям. Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства. Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.

Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика. Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.

Кредит выплачен, но задолженность осталась

В кредитно-финансовых операциях нередко случаются ошибки, и даже уже по оплаченным кредитным договорам может числиться просрочка. Причиной этого часто становится техническая или человеческая ошибка, когда данные о платеже не вносятся в кредитную историю и заём юридически остается открытым даже после фактической выплаты всей суммы.

Иногда банки передают такие «долги» коллекторам, которые, не зная об ошибке, начинают процесс взыскания задолженности по кредиту. Чтобы этого не произошло, заемщику нужно взять справку о полной выплате кредита в банке, в которой будет подтверждено отсутствие долга, и передать ее коллекторскому бюро.

Кредиты в зоне риска

Есть несколько типов проблемных займов, по которым банки охотнее всего обращаются к слугам коллекторских организаций.

  • карточные кредиты с овердрафтом;
  • долги от 300 000 рублей;
  • потребительские займы;
  • кредиты без обеспечения.

Принудительный возврат такого рода кредитов может занять у банка много времени и средств, а конечная выгода составит менее 30 %. Поэтому для взыскания долг передается коллекторам, которые работают эффективнее и в большинстве случаев гарантируют положительный результат.

Можете ли дать рекомендации, как увеличить шансы в получении отсрочки или других послаблений по кредиту?

Как я уже сказал, быть добросовестным заемщиком. Не пытайтесь обмануть банк, не пытайтесь быть умнее его. Уже сейчас зафиксирована куча обращений, об этом сообщают многие банки, когда клиенты приносят поддельные справки о заражении COVID-19, о потере работы или снижении дохода. У банков достаточно много ресурсов и возможностей, и если вы его обманули, он это узнает, и после этого о послаблениях нужно забыть, даже если вы получали кредит без подтверждения дохода.

Во-первых, чтобы устроить показательную порку. Во-вторых, если к банку придут все, кто нуждается и кто нет, его разорвет сразу же. Заметьте, послабления вам дают именно банки, весь банкет за их счет, государство им ничего не компенсирует. Поэтому будьте готовы быть максимально прозрачными и честными с банком.

Будьте готовы предоставить все документы, всю информацию и разъяснения, которые требует банк. В этом случае, если вы действительно подтвердите банку невозможность платить по кредиту, у вас большие шансы на получение отсрочки независимо от того, попадает ваш кредит под действие одного из законов или нет.

Продажа долга коллекторам – законы и правила

Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.

Регламент продажи задолженностей в коллекторское агентство?

Передача прав на требование задолженности – не такое простое дело, как может показаться. Никто не будет гоняться за чужими долгами. Придется не только найти коллекторское агентство, но и заинтересовать его условиями, скидками или личностью должника. Расскажем о действующих правилах и условиях успешной сделки.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Ипотека и кредиты